w_8?Bpo0+Y $H%ub[.-=gi&g9s3?7?es+]8a|To΋),9m$dl֯E~-߆c?Yy_4lQʸ2L?xiCX<MO$W|C?F~CZKZ),5gdЌn&Qf8W=ys+҄v6[؇ohw^&AB)Xd7m08r#v?al_/X Uw 8 - ũ_pGv7raK q/o@ Avxq=8]87RH.c|uGAη*Jw9EpWzv;=qvpחWi<=}4OGࠎhx3# |u}onmMm^js_߾ջ3&n5޿$' أc<›4-v<G?Sʇcw7Qky5']vOK|O8$(v|{{۷XʴWzFߔ'ߜQ=+8Rӛxo:nx?ŕi[>v95*<=~LF3_qF3kjׯ_W77{ǭ=yx"`_}io7ܽxSc 9-D|ƍj7'\л۪ <Q/qw`XzC/ڟ.k竕{sRyㅗ;7/w/*o׺>:KË觫/}9~?>\}YXo.҇(8aߜڛcnpק[+85$kx}  NX4D4 3xD&FXkʍ5l(܄ `9}{ c O5Wh`9^腻X|\[w9h{`8`d8p_ު݄[H7>w3ݻ{/V#T.~at~|]?֮ ^`:»6GY \߭Gy-pnN^LﮏGEppw0>9Gp.aʽ:ubk;5﮳6DO­tOWXMНFc{hݕpwo+Ww`+SuWa7=9X=x=o:cU;=esuzd2=;Ё7/fpCP;Sl+|7Ϲ靾msb92O/F{$nۢ*W׻_雹wzOj+=~:fm*-xus|^{=W{_:cE;l__+`8~F=m^L..N{59:7dIvw5C+.#8~:'=xJe9+l}K:rdiD= V-uz!`tB $,ӪrE]O!L"<&$*_jfoav\_h8ܕ9#`'@~-Aɠ_Pi&Y؂r_6?-'l;-j4(?$Rfi#|!< Yp`=Oh@`ҹჿ!?mo~po]+ogg6?t8tsoG~o`~ ~vQi4RobGh+j+0#n&?WW'hPنT>l3jnc.<=V}lt3 y'vnCi4 |n>m\ vs$Gg窋ŗ=2nwkX W@ ~ۃ5sRX-t];4=h `+f=x7C$gp]@LuzAQ10is@^b nVJ\}Sb[5 ʨx|H8{50#0aڏ46?-md֓+JB5= p] kId&|)fByEk>x罫"(d 8J.nSpz3xw.y@ W`Y"  Ƚs ] svn!I5Ý߀[G˕/{8KRA8"=(һɵee^`-||-E xA.q#=ޣ@֘}O ~ #N@ 5L/{ l'2/ PE=@!*~k4Joțѷ謁ݤ%x[:A15PYa|[ɕ~QnPkmj .㳲m^}ظ((axw@ K $лqo>Hrkݘˬ^A1x _-M=vO]2,Q0Q(g.\$1%!'9Na_Z-h!p@0]C5grP=6+:/yvuS<}%  V9'$܀]{X~~=XϡC{eua߶+ .NOz}x3W<Gg~H nt ?/F/|o  zAw=`Ւڷܵ%/ܛ Q7p݄`\F)dFZ-3!EE *֨9'l\U[IdmZ*hE 皕d7/OeF)瀊Svf29w#iAm@d{k S Wg~"H* %/ݭX+p(ux*oHH|Y2Ă;&=/Zv[Ma1<.9RTxx% }w_䡋@b&ar~o(]_hhDeYWC<2+d13r\|<<'w+M,0(%D!MWTicL0Zd#.!ʱ.(cNd]S;q,6b:Ba5;z9NT.b_Ol- Hdc7 u Wnr(MCz[{7=KpH!S5@wO{;B Hmc,!ַܘv7'V MjzA X6]=ݭ7tn7l3C 5SWozp@lG{sO27:v蓳snpk;2?kPS{gd>ݯn 6/bo2}򞾇a\ n>=<_O O|m0'^ϏP2$<_d3? OǃP$HtgHxR.{iJp &r-8B79ro+}Ig."J615/ح>Y oߺ&_Ѵ'ET݃kK}%w!W(DPq3y t_/ϫ?ov>(Y8|n aZxJ^q'Wm]ieJFFchFc@"\,^< c_w}o9bƻ };K.d e"i_o=- 9#B~FT l߄=rz 0Sn.Ur/Hl=t)~7.@tG,!CxTQ%x) `[7 >QFsoC$jUpt} 8B.__*ǯ|Nߦ{S?x9xh718/@;3= hHB=8P%b~|p/ ~3sא/<n ᠲ6^98P8$I{rhoN oߋ:mSB}Ro6)%JtP Uh2.!Ӄ 5._#)"&v= jz(/W-x>O'\AK+g٥Kg1 ʆ[>?9xQ*@'+p^gYoFzZ<ϯ]5Ī`'珠_~H|Q/=|Kta~vrlb4.DڂXT0ya aBHՏvmB"`2fwP(X !ƀMʲ js'AzqUmt`q n?n\}?[7?.^Xգu|3ξ{/x?~Fwur^c=*׷ԭq|۾o~q.~vǭGfjnN۳_Ǐѯw{O޽|lQhn4+_{Aj]~n_GGwחQ%r]ݹ+uvsݼ8-v]><4>/赊2Y>>;~g㑳{nryxA/\|f}/ L5:|y4?N?>>0o7[J/IP-Eoϗjӻ5նne_+Ue7ޜ|<]*_rye3g o#u`wyפ׷,;9>ko|՛?4ŭ/Ygp>~2w?5}ݽ?۶j 6~V N+V+X ~n>('۽x9(S*w/gŞ_"ٗL9VmXӻo[oׯ~|A/wgWE?w~~ŗG;rު۫M|u䝎/ճӭm.bz/.wַhgS~.ષ'$ n`wsDwf.PC 3/n>]n/o{{ǃxndj뵥||w=ˮϽbw I{oI6r*Ynn+x]&ǃ|f~ 6F]׃c㦾=:=Hb_Qtp8p>~0End}ժe~lnOJ<ȷӷ?,yŦ~ҫ}Q~u0v؊vO*h?W^\ȜX=?Ƿ9X\98ݝݍϜۏ#MI=>p*`L lu0ͶcwKں\l\<ysM}8yxl2_|_oU?ǵf`4-&^{W'= > ~xivj[A],΢}|}ybfӟWԫooA|s3`~.JX0v{<|u~mO]w1}k~yzmo[o{[.?LTU_}.uV;>??L"P/dq{c݅z=ǯ޵y4^t{tɏ_v^|{:t:8x8;yq}s?˛ɢԛ޹r}1xPxq0m_ÓwViN]29ߏ&w3n^ǯǽo֮[et_kۛË:@ ϗ)l-d4{X[}#6÷ۣ;0o(Z><|\U̟1@ _}_ϩ.n'c^\эk><=A'O~NǯOݶY&g!l]i<>+Uuᦲwϛɍ.ζ󭇇ک28?z=}?>'wqG/oy7 ޮ::؋ԟ}p_k㛃fAm:>߾_|uo7_)7IJ,~ZGFgjoEN=2&wd/8xw̯`_>;S)7gD=J&g_Nzݯ۩suiYżvNV3nV/ﮃ!ح{O|V۾MO±ww6.zo̹Tɇ=`=Df-}=?0'n%;9qr{}vcy~D_'oWS3l:i;r^|uw}k6ZE'߽*Y4J=ox8OT.ww[Ѧ{~k*<>P~;0X>ևۣ͕5.>޼:tKn{p#^οlmËh{%G_WJzɗ>@Ϯ"àe9A?wl-YRښ6ЧLD 2䏷M| A1a3 ȤQ~ER1Ew yyN8-m!dO&-shwz)Jo2U3?/dhĴ$ϿUIo *&ۦ__\s&fJh)D\_".칋s?̍}"(|c#r` h)p+r%f.B\qfJM?F'?˿nmWoά[D|~Bo `%=?-"t mdRۈs5*<>;cI)?;4G}?`P;xw!t@5 t8sy{r>g2q!SA|*s`) EOxXHէ0#(FEgE?Apv_6tFd &b!n%/`l/w vWoǭ0 Dw;I'j,ظ`-o[6"/ ?o/oedXaF]oyk^ ,tzYj 2R-t 4z?CxrCp_ |/:yxឞK뿷槐ڙgS@85 <[~nݹ[nm&~~: _)N >qtp|OPW`&ݬ=W oVl ^.X+<>_rKWGDFWr}9v>$}޿zCJ}xj| 五Sx\s}׎Ojhƪe1x w[su) [lUfPF0.lu& +/n^x9l߶]#ޕYmm+7gH9\ "jwK nƯk6o͕WC%O#F sܻ,=m#;=ԝ76\bsj1 I+}%qXĜѢP:|q|ދPu^|kߗg`Rv4Y|I |.<<٩ z>{Yw>]۬?ckqx>\ /ߗ? yqP6?h6p۟N}A|n1?5 N=U`c8?T'{)a?Z8ֿm838%HZISqx-| px N%ۭ*;o[8/+G #)]Ɓk,}{XHa~Uv?%gZòKyuOUB50Qikc,4;v$ z̤GG*X}i:hhyfrge1AT}+gdC9IwC S,ZI ?yl߫rkF큆VZ/_O,pLۃh`dlќƠqR]T6'evyuuuL8D^sMPYXefh 58FL-3 8dJv ;=0jг*A{C-vr{uqۻ/o +;WO_.g{^ꮢ8bQKu`-z퍣8, lVfjuga_mϳSCt̀Pi 9` aAQ ;8LNuc@ &4*G`:q]=PsA[-|P0ͩL-{L/Π[E(fkcL--@vԡeWZͱ5Ȝ!sssu/gWǟ~+LvfALlYH-P.\i4h8]Yp Å*+yJ>D$ KkLjI'}Aezw ֡Ofb6 J9$!T`4NO'SE?`J_JIsbi v?.9w Aɂj M:?hZ?z=Pі%5_Ҫ|545jxZ5Wx&M!W-4,Ѵ~o#KW9ᐠ#'߉O^ Cc,gxnivܞTjmdypȊ%% Y/ }JKp |0y*72b-WlO͗v%ߞ棪ڒшvr} 8LRvcTE}"Lj tyUD$6Z4E&ES_9_-'?YZyĹ /( d;"̊:R"Lpku'+K }/v+anL5:c-k v;d]c羾 6"6!-ĬkA9 f7zn<. R+qoڊv8B$ߠTٶ"p:òKFl_&IJga KlvD |C&d+EOZ-pLN@7a,O( ܮcIm mF- ࡈ@  g*\!0FED> Bc[~?J0^.84$J(뎭Q9~ NUB3[vKUe@/|(`.N7 qmWiU>8cG:(U˱OHuy|qV.[nQ#/1S0Rr:8gNhbڠlr_ ]WIşƑiv0,ppt*f(KJrvT_?jxB 2pUݗnI`muBm CdS'FzP@ʧ2\ưo;^̖iIFy4@ ydkFnMC@$qOf. K&WXVi`o=E( ,:ҀDNeѬ3  ǰ*p1!WTLнٮ\_ ՗5T`u , lM/G,TSB4G%"tj80A7E3Fd tJS_?2hhXٓH6?.N*SZeY `p{iQ(y I[ef.el ޒ_5du "]qo%`=Du3XZI>=Q[ׇ8).jt^!"Zn*DQQz.z :W#õ̗%:./&~ Vl_(]]B=. (Pr~EuXpUg0L^k0%hHE+EǑxD.' T&{pMSz,;qmdQAu>cC{~ך/!4ZdVka/![w<"S\dL %% xEp[j2285t(JeV;ME!q;O8كT i52XJ.$,hSj+*d'0xNeH|m:;v6B+gaʎfq5DkVἄ3ʝ| n`GA9lh +k^uv =VK;Xj.}=faayAZdp6UdjY.)@5'N^D&\5rNٴŴsuɚ"ƚY Yhj>~dpkzYK5a-Ǣ O@WA>c L[ͭJ0XŒN _!`J_Sw6No6M2cG}kt2'mRV&td 31uqԩw!SM/%Rh( AU۸ c? Ba<FE;f#o=<̷b;Tu>s]%_ŷo!1V{-WMo~% ~_7hA:]KҎMԭv^wFmnZk[ᜳ˥z4gVVrgd% q҈ӵeE_)@ji!3Q$۪WK斅| fkehur"J!xI&jW6-rP!'Nch{TUy)W/D.)T})TW FZU-oܴƙ=yD~_c,0!W瀵U:!;v4쪖;p1ɠti@, S_Z\!_Urovt`\gFl--PHM_?Sؽ+,rShadtq泶-d:Xrz$|qga4Ce%l !\NUI4|,l,8QtȎpHN#&Y[sOjMۼbo܍7n]!'7&#7UO,*Tb P 7@b <.^8Xy}&i]P~"V>f~t5>c2Кdžʃ{6tIp5(mfBf}Uݤ5a]F# T̝e=' mPh`eTf6am{Bh4ZLP様Zp~?Z0>]c&XP0x[̍y#C:殅0PsB{۱gv` `1n,!1IGo/S]tNA{ϴ䔲.f{"jH JQ;m/&>Qy x0%49(OȂE9"Mb 0Qa+7HQRKrHgX/RT.vеݥ{wBŞ#T,Sa%xo1RW@Ή2+h`WBbnQ._aSOiPsǦ9SOt4†Ɲes0BqoP3=A8iDtb ;m?njo~8; 4;hn6K W{.$F'k [F`@ 'рDƐo YP]sE%M+*Mfx$56vGLroa (~[/оnP*+ wTŪ<@bw,cBu~ NbЫ@;(bYHp>=&ߘgݰZ?uqZ@垔MJfHzq8s3 "k/>]%Iu6-Kglߨ8O;>Vs !dzXP&.#kE<4G/4g/.Hkn/c\!Q&Yv0E*&+*!V)XKA>06L8bWH"Uu"}R`(KhCP[͆tu5 B]^i+K1)0H>>RHОMӌb%vvQÕyYi$HZ(;(Hfz3= x;advjЫ %_a/Lv6 ;Cy tw}jO+&fc+:~^a08Eu^z&DE0daҏE`?Ύ7xס ل UY21R 3\^Alh%Q`Kaؗl niuZpeDĖGduŇ8ANq{nm_%fktWRnƯ>x|//I258dk" 1ht/yY&SW;_AEkx E.A`"` |,^,-I6;Hsf1iso1Uc-{r&|5v=E&ᾁU ?d›{a7n lc`<> s&\&A}9'xݛN#L#q J$ m{cۚv|+XZO\r,rrVUڥ14rF>gŁ0vL&8`̢KaK0P5GXʅp~lg>\g9HwA0ucG&6 Q9^"TDU !O7B^lEHr$"i)LaYRFdfHQ×FVkY'&N}-l1/~Xtn~]@TV80g܊nEngs 4ss1gɋQ`vP+UnDhP{AFBU_h{C `F7C9A ʠьeSHldN$r^_酋ܴ]&Lx2vaQf.d*J:B/啾l/&j 7{Sgg/betf6v:I1yUF]#~ r1E%9LÑY AK0k44G@/mP \FhqtefeّaP$*O8jIa3Og8 .Dq0}@0(4> MGKyXaY\,ͦ&Ȼzjȑ4XtMͅS҆+\@<<qZӘ%(αE*溥mQs0w%ls`̵Zfbw⇐+2S(e$ZĄ|3kCZEC=*:a.#qK+b-Wu^4 0F!GI~I#̍rw;N"EdB1(>Gw3r3 YOb˺|.(:f{i/tc9˴`@lJ^P*OǮLk 6uЁm6" WxW*D1 `fEpk)b1-NC*Pܝ'ּh6ң%̾Nǿ{2p]!bW/QTpxi+\b7hQ=_,"`yi4%DcB9{Ә}%!9_4;6I;Qǰԋ2Ų筨9]{21vdPBk̑ڝ{ĥZ M֝*`cu^2;l)9OlV|iU6܎]̐Je4FkؘփJ}!4̺ǍV@V1G2$$c'F8'DfCPGbu>4}HSkEDhe6{ӴiN+hX#uҚ͊n鍙> uk#uiwt{޲Ot2&I#|VKy9.?mIXa 0Y ?Z$Jj`2VsRsGa7 2^c#FSg l\Jޔ@iљeY]n՝۫oTF]bC ޢRϱMAk~jKL ?7W7b8T&%iqOI ϭl*IX7πCNil+4S9Y7w3>EtYKxdQs cp]ʪW%0ZB[4CABpKJ@y怦$@:rw] hl:bjNc2]v,,{|&T Q;kXmwW P ta7C4`I/AiKv*`S$ni 3ۗ'б- Nl .H! 7&ŪuW)؅@&v4ǪѦHO=4nSFZ4ן `@ ,C9 O}Br#^$\a+$, nalZa=4 dح^;[dڐد_1$l ;l8SLl%E/VkQ{ai^qqo.A%IC: P4 d&ȳPޝ`] xTw]of?>^u07,QyYӊ̿71Y:"<o;»&Íf#@X|eS_?Tl6 )&#OE3`Ou |P- 7ʠL  7Orƶʠ3p0<\A%폌f"\,YYDf^Dq 78 0k8S3 WZAWXvgzۜGVwfˢ:3Ӄ*he +"Fx'^eAQ=a)EH(*mSȤv $pRUYNuG#^&D1 10^YS`hnuTw ցys/J2Ӏho6< xdSyDs,aNawop A37:Kp)'?L5;vwWbWҦ`xmĈ?;`C+(qCšLaQPYOsIJiCUA[ Pvq $RJ`h;o5g{%!'a">2M VdZ 2h-p"Y O6`yFPւq Ň$!,JWKUxZ3+],$ f$I$8l0Vko&=]n&'.sxXsx/, 6ojs|LӝXo"~w5uj0BcϘ56g$`ŇE܅աF~oB L~2 +oa2FQf^lkS7`#VsPa8[`P7Mo7-sC@ [*Qĺ{0ߧ[[/V)㙠C(_ DN ؒ~s4k~4ΐ _>;<+fsrkayF1Tu |RE4m3R JkLk8`J,Dn J͖]É9$c4<em}0l懶I:4LOX-ݩ IeC5 ;7uTw7Dy&*MohZ9 aB5#;(4c=%KW8ֵJz(."+d9z}INy iJ{u)gT捈 Pâ 25XЍcVX#潁ӌLlu4q[-Mˆ7 MTq^3BpvZ=p1) fcBڑ. ;? 'J؟c[L4^J :/kE=B*xQ7|T)iRLLdX'mwّEL'o$Q` ¥ ,<^rF<1kaͼ̠nG~;N֊<ܥ< zF4\Y! !%9`V&rfL^8ѠaсS 67F=˰kjc)#ɤ#'ڗX,'l lHXSb#D$QlY M2БDJiZ>Bz4Z3*3pA3_ڗj~o0QRdH_?}8l\rFf?D, 2t,\r;w"vmTE2 6g4CԚx6@^OGw&빍@%%Ը'nL%o6̚n/f<^6®: ݦrB!|=j5Ӛ? qY\aTˆ NkD鋐Nm\Gӫ5 V®dNJvB=A)Qn`xϜ14UV So0crs*0/zAVZiNK=uek-Y)ڀoXk@)veA0g z(kIg*#g\=p|д]|^ x:A[;Asf~X>zP@P#iunkq̑k"2: z +My qs%!pފՌ1I5-oFڏA>I\xX{!Aʸ4NpLA.Nϸ̤m9o/N%tzFbNXo8j%j,FIO_:zaa-_W0S$bbB\OC!pQ{0NQ6Dyfe#',/_&a fL<*{v<+qi˝ Fr#0n6(D$ qw**_V~b ̰4r)eKܧcW$t+.jCۨdA[-0^QN+$;6ALTJfÙCn0(wYND0i Cil9 (C0X%V`<֊OAZ4e͂0,Rq#;?aګ +%1TC&SL`<wXC}.c֦\ӻb)ò!WcM 8Us#m4Ìjw+c$/,=V_*N7Grj3PAAeEn@:v+C$Y-SG cH'?yBPQk*aL?v]5@ @OONnHfkx*"jtB\7AP౓ЉDqgYSRSw]d 5ǂfvBovB>ϴ.D$<M$L ]waT?9*YGƨgP)HL{ݴNn.餧;I4/]P.*6qQ3P(@I>atSE#JuN E1a2`ͥ6PK e_,;٢97Nʔ8v&A2װI'UNXFxvB~eIP^r 3hGVe!""iͬ\$0CW+*m/%#/I@ `)dm¤]l}*e+ԜĊjheKg| )W1'adRӫYOȭKby%7Z+Vl#L+ C%['Z;m;iZa/` 6@s-tg6Uq`0y`OnA*f^h"^` R%@~c"t?m@GALvI%:$lD0f62 HNvsk2,|O'q B%[ C=i:dSɤLݒ02*C`ֱi0p.;BauGΑ 2Am:AX4<գ,U,3yPhQ@=:X=2yê~^!<󥳋& G33T%+2 vb=Xd5M|~r*tM{CD=`ԗ~3n=pU#z.~P/Y"o])J2U`5WkxY[z7lyB>UYRu }:Пcᵌ 2GuFdΫăF?,fa;nܱ~SC Rexi\J}=IPzK-xd,hle Ya `̬C4!0QH\$%VO-C"{&uۨll0ɉ"}\4O{63kyb U]H12L bc1bT`y4JHZd}pyS01(pYϕH9a^M=(:r/_Ki u;<<'1]v (z_[E &#)șˋ=CrU$' +kmzߊ4$e [,-6*Q7Kaci,Xk>y[Ħsz3ɌKX Swy☂8^F\FqIWf٧O٬+ t}@i rqnBσ9N3[ҤgEWpR?ТE 0lŮB }2jcZ&mAѸaѡfۿuh2q|:8de$3 lJ1uR d.+X=p0H% Y˶OM)ht;`tv…)Y}ȅ)䭕e3iJT)[MlQPH'aTh 602ⱱ,Ƅ6{~\riSMG*#EjvqcZz8N%lw\w>дtбSwy=ҭZc扫Ⱦƶ 5aub.Ax[nXݎy ӌ;KQzjn$Fz(sIDH@LKEJEMD9Jێ`-g0k$^ XJ!CEPP0ۤ a ڣ"nGsۈةVYe_Jq.ZaXFŃ쪂e?J<|]}(n=`5 | GXJF36#lڌz,^JǾ1닐RMcW%J;gR- PÊ̔vmL N=Q:޼5~ucDA7JU=+p@Lzȋ~ E56\4p& <Q[mu3صe}mVkQSAJߞj蝠c_ >F}?(_)r '9y So_>|$v 5i~t!Ŧ"G&kEFi3# >tjٸK11A/4M}2w`9NڀX!Dă5|"My ʴ[o6An_W>˦VoOjEDJڞ:n[\1W/\~ %s[%^ϧrX*Y`5U"\` :ْEҩH^h OXE/3{|U! 7 \b|jldGƟr ء=|G5UN6i>(~xR@ ǀT&hT!bK{Z`f#gD 'wp9[!/`g s=ʩG~M NSͷ.QGn7ة;HƖ9fȟ#E9ԲK9nI3%HN]Ol3ńx{ah5{x 3|m0:ߗ<<(GK.C됌'P^“\6Pʕ$?'+(_T5ƀq֖C3tkYfȇJWd6]@NP / (SYip?F_mgˠki$lK1I1eMBU ABqhզ۞9ͅ9zf8nwieX<]JY ˗bŅih @Wc]Y\iU-g: 1o!:@ǵV|<7,'͠hNq(w*fnxpPU&z̉)!aOqa)"1M[* ʵduATHtO#-Yg0 7yf1||zlT' <``9Z;nHMc@9-ݧ<T11|=!'t\T,XRq| XAeao01JĽJY[*#ZBum2r$G wnsX*6בu n>gְ)dy2,"+mTũ&")ZK.IMg698=).a6P˷+aavÚ=Ɨ\Z㮕I,\&lxmִ["xd(3АF(Eer\{F6~of鶔_q.RpznAG%6˺8,ҲSNpkM4Iʼ;4| GV˜۫ u:GFx:a<4kŕlM,Y  3 [} qGi #t1߫ xaW]&y: ;qf2qXWyyyR+C(FQ179l2,ZbUF9Ha`%V2XyC"]T>.$trtƮY~/mWa CV9aIk6۩L#Gڮ̆b&t\8qmQ0 [Ѽl 5QDJdF H=-N˴_|JfU)qG8v|B ̚풸|p5xx;4ǿ˭ƀ9. $S}[kmђ>+r-2^ M󩫚b8LGxTH[VH D- qJսyXx?5%0Zat<e`y",R:!].F2b ̬.&P!ňTPqfVTdKV9 &s }4~3i[uyt쐙/46_ՑFJ q__˂[F9X Fh: `)]k^%[+Q0i`Ga#rXQk;▕{_N}>kO>#FB_Vn>&FY<,5]5zAiYn1޽;{:*2yncA%r0N~;F5@4^ijyhcSoNBkv* (Ϭߗ gCJA U sY70fWuo(!ߴ,LBbeF])0RŻ<)vrFї5qe3S8\-k-hK*kDNlBlp5iYhl:bjNc2qIvWfQj~c8 rngQܮ>)D:1%p<*#Y 3;YT_2'E/MڕI# V4:F{@ `k dGPQQ8;6tV{>ldv\A}OIYX+bKɴL<҈;5bܴ4wxVS'yJލ"JmzlQ{8zZmoG7gDBi(xDPO[tIu,%o8oaISnʥht={ӊauJkI;4)=Fsl{q7\8j61;eӞiU޼7q0V fuI"rݰep]d(Ӗ6 ^cE8(fU&%#Š 6q7I3 g~8t[Pq\@zK3̙jv;*+VUr{n1"!!^PIT͵B >_tX~/ZqeA֘4̹옪1썖=wSIE0D^_wF&Rf{1Q3wϣ͓9~o2W||:e:ϒ$>V$8e.lN8ENy3)a \hvHvnM[Yb=qk!j6cu<;fY@qmW4F00`dC,'y|*iڌl5lG0*rk16C #YA/uVprC3g{S2:?2L8'k^^?n* m塄zQz0j )cEM϶*`dӘafVKuD-&Ȩ;ʐR(5҉hYr> 1VoXW"5Җ(OdGt&Kza܀f/O.WǟU&5œ>-BSUV %RH$)kNxl$Cd|MHNH];V 9@}-7G&Uq"U ʰfF%Hh(^]L?z@NiHdMg8 m_ꘉ4$IN% &hN0kfif T>Fqo`3lUm-W1Og]NgV"tqov$ \RU 4CexJQ U m,"aXI ?qC0H{l҅^\v^hIOZr9hNU*}z,CkM;1E}P%n]?o;u]&h)SrusU Bϟ@oՊj$\2𚓁7dD"t(y wI}BTDw `$2§BnV,@H7bunȾ* i:;02/5S>/pY͛@mIBK(bRPL{Su2} :r%oiG.Fw^[tm%z&icl +e4],|/ooR|Ճ2/8{Q?/> ifC̿' q>]¡+f<фֈFx PWBh 0\}\LeA?5SrF8%]wFU9FڠMIF LPB`-p~4G]|yg]@>2,nŢ)F<Ϊ ]( :|XiTq>-B] f98b[ʸyHsC[]t݆hB g^3:ض(z-,[v5Ãvd hj/4|rf+25zC;aVUL~/Nf|L I ~?lyVAN6nyL3xUXk'LЏqn<ꋢ/ohՎF0]4f0E$BG"F=q'b.xb레}P~<}M'y>v?]i0.&CyOJo5"iق~vsK)bIjRӴPV2^#g W}=(/6Fў"ec)WbuBcv 5C7d(Y+n.mTz;ki* 1: r8xWm:nvY[Dn#2f`Ғ" I4 6Yo;v:Lw]z@&;AaȵLDg )N:$OT ,{ o _ ;2 Rge7 p K&P)?Y q/xs>GBR=/$,s(`0VLy~2$5xj;i4xy5搳I}mڙgnְkOeTYWa2y+n7ӳ c:NΤcUc =Ru5R\t'5on̊BؽmfNu"$؁0qZoĄR( #'ɈZ28? Z }9c’?>XvEs:o&ie&mJ_2%N",>O!1)QY gˡߥ3Q`jIqKv?pHD p%iyG(Cލjպgf"sО7u:~+hS4ꖤQ NF 5)qY5$ "SiN;x<={j`O_.z .-x״2BllϴD:Z]ӳ+Y,|qݢHw|xj7dfW`Ž5d|bW\J ypasrAS"74bX[vhQ Aj1;Ff.V> ؎帕Gl됪M_ZsjHS# 8j͠ ACtVfSgnUFpsr3{C@?& p He-x>J"h9gM>-2&Q`R\2t`뀗j4c) ~B5d>)) sh.2 %D™(vdIL!:3.+NiVħ|Fޚ0cN u:qnkC *%e5 y優yJR> `0?8T &,= 90O~'fRfQZ~6%+yT)|K.%AײQ"6Me! EƓQΥ|mSsx)ܨsaK|*Ss!bvFQ#UVllמa4R9ȸnocptm9g=UawOu܍ 0E@țPѭ %&L$bTRnƍEP>[xh0;p' CE\BF([Ã來^T/fY|*Jy"Cyouʁ5$Z7$0BG崫tMaƢ͍ K:ӓ 6yX}ijWh$Ik7뢔Ufk:M/Y^k.^=zHS;`nة.CeeEJE}?dQ].!SA6ŒD=jcb!+e(d;H<|b7a6 !+#5gx8"~P̬#ʶTYkN33:t~> iј-mIHZ ><\-aV8C-pC49hL0GB6(p خOc/QK\{0sB`YݥއʎRQ:K>Ini/5Y8az:7;J1l١Y(nrP~n.X=J27;qJ`Qgu2+ÞLyž#@eBεIr$˶8%M  TZ 9SyHEnt(mڐ_5{JN'+P>35J\ou{CMi n`N-fk"&yCcyW>])ddY~ʹSԵv mJ^,`KPbsS@؋ѷEUf35g:M!cC#6P5Ir 1t#"aon1K*ur{J3xIO:8yvE)t!(840tp |me Y4'{"\_p,gZg+ڊ.r V9il%e삔5 Џ40 B 5(yBR}6i2wy9)#Ϸ~~E ױA2PS@ī-Êw*$lK1I1ۅ$,} fQ2$ wp $q}fqdNKdI$e; XIQF7 BVb NZBZikJ5@7]5]~{gׂ4HTh<0v5U? U*t9g^? g 4|qp(!uQ+ ˔G%e:!Js .n,<[h'+}Zcbj˨޿I[㡼R% S LntYӳlQÒۢҗ3xi/N+c[Ál5V;`9O',AHUOG IsTI@㹉 GBt"-v 0Q-;m sq0KR]ějpq$t;/a:QZ{BlrBLZ=3 CZg+uL{mjud wj%XFYEQ)r5^k ]P_;@dҸJ: J6] n H+/)³\vRJ"`!KkAUaysi+ ľwfV;"]=/͵7vt͎Cj!]GEMoҪ e>e }yqdz3knO4=5mb.;\dD:ۣxh4.#/+׶L:ߊ$j2285t ݵʊJ={jt;NUq"@)? tlYfcv,:. GL00\z*۩zUT!< eYnC^Ўb㏂d GK $ fm==[t͑3˔\q0uU"cHh+y)WSaope\-\>J/Co2{'ѱ. I)LJ/fql,x[d%~$rf^͡a76,]̘vW 9-UYCUD@ wrNW 9'%|vVJfȞ`edŠBDǺA9$X208[B v6l35flިL79ޚ4F;GnOmgu) &aC]vtzbʕ2[:™hiWZmlsINr+kOC"Xsga{O顶#}љE1wjc՘q o;Ew ~}m(_}#UF 7$Cƣ XKB2bnT_t풸<JV \ Uc̺u̞}@E>( ~fV%Ke`Yўi8U[rl'[Zg `' X2pu12|*eϒ[>\ih!kp MCf{޲& 7>[Mn5o1&mH#X3E HdESYSP*նhuL /3`<}?!Wqjѡ2[ZqԆ"zy$ :-/3h"B 'x,0DLlܞZ@n ͏%A0V\KU"ѠJPK1/` n=_,`:ZR'CJ,#5ւovqZҮge*n€ W!15hK\0ɷ+$qV2xEr K,>agLMn[W+ 3M)ZIg,T @\WE+p7tSUɻ/9,@)Q"]`zSz4Ж=ہy|!۟?}dJNd4 i=L[ FEHe!⎔bZWMŚϟ]U6)Σ--̀C$=#vtGիM{X.~j's".K;S Luk|3a{^q J%r*FQde7%%ک1(yܖ+ҬfEZ p$0{qQ kim޲IE˽aZGGODT D/.62-35VT51IZ+eݚ4 nP0^4Hf fY %>"0ƏRh>>7BVj"gqS,0Ċ嘫,Cmӵ6⊩U4J1N KC}gQUϭF:xB|m\\5_PqhUu[P-~(t䒤?c;m00xb (X;zQZY,K1ϱuY%%"grQfg˨\b$XL2]m" 8[V{6t7uުepRBkm>9v ( c@rM\ꭳB\Ui 6W xqiqgh ƨ۶G@>R'g!$0 "~MqX *0Xi:yq8h?>0g .Η\]x~X̸xQ#3ؙcb0aU/$CTH]ju;Ըۮ~ nrtiY/u;Uʮ>(:!e):`Hآ=ҝJ iOA;kcA֡iegr[m*kF<6 = &#'0叠?+}^:YwV"#£WXXv yC+Z р\3o{=|9TS ~+W{ҋׅ׌hm:'3;  5~Cr#2P&F, )WU]vfWb'ӹ&N8u`.<9 ǎK7K${2Q\WDefHfIhxy:Mx o Sz8]؊+yrlr 5{ka*4(~'zWyo4&KOZ#rm QBECuWXoJjEMJI:*vDRVB%w| wK"Ts_ݪ)W߄NJP%βL]O\|k3W2%uP^3 ]k3|Q&XakЋ*=#~L=*50']S&`t,h7<mCDOPK uQ./4Je03x6%"R7)8Ni] 뱌q7h:s/aZ.yG\B ˟72p(3GPsx9 ^iwϸ]xiyi/yӸ4".4ei:1|c4б" -Hך>ko"/_[joyJ/s$NNdd _hӅ u u+ 0H0BH%Mp]x:qDr )gnta2(3/Vťpa=ɮ.a(RUb,ս"힤-.9dR*SUUgnDecx1- +Cx*8eg<D`rH"E}q%΀>0]lŲhL&ybB`FJ rsú`Y!מ8h 't}Ykpę%eR۽I갽+'Z.]ThL&S)[J<5%/>,"N\7)O P!/"r3 ) -/IxMUu(]9u,.~gH)PtŞzW>fQW/vk-E˜` 0$]C8I81Hvݦ # C '1Ʋq/z/-)oŻߗaj2 ﱸQ$V'0 v4/RxK1cVɢxԝn\׳: 4 oA궳/ͧqR׭Q[u\(mHQ.Lu~N_TYoO ]}קEfsHmi:z⊾nR.uuĸ@[5,8rz1dJ"9#XoQמ>-jlc^I F ,P EZϽ7WPWP Ԃ,L l'b+W ]-/e^G&J٭7n*c>~FiR/>rb$jSz)l͘s~!X¨o,p3L| W; Ӻm#L%MCuj))=qR{B&]Fog[򺟤 ۫K1x%4Yq _%[8!0(|KdA)/u}A嗫ev!ba߆iGUbdf~,2_oY|{cȵ0"~v~EΎ >,Cog7mIYv|ZoB׀Ktc &_1u=F[8,og.zV#-PwVM=o@ 7W[|.P9E6Jڗ^DSmTvQ2flݿLo^hTyE΋,} ,n ĔS'&ڀz3QaT!?=|:v&eEӖTYtx}_[מ~^7 '"]ZTC٢m *ۜ ;iAHS9ȇ9k08>p6\TznSas;XFXX pʅЗqu5~bĩ_O8rYx-e>s  E/6ꎑ,/e[19/Q%T{ӧ*$?Dѳ\?D(X1-nj`Dhb%>{ @Tl bI\m6rٮcMSP4\R[:AvviabjҪ!2@Qsz>83TLw.ks)@䃌&wH:-4MC-ezCtLy- _ٺ>NUY P1gxx>oHgΆj8ɱ1P宖9|Bi.Cz6YqLg>8zf>Zt2 2nH+3*~˜V[r7CysV,CpT[^7z٪¡LF8bJZ?lk^2ʿ|MNy9m0=ZL>5.GOS[S&s(@PwA#EC`3+>?ۤ)OTB MkUZm5ib*m /+Fa=}0PuzE\UqԤ|U3ї S+xޱgVaAJW%)ML;pK) NG{H9군)IŮ^3<^rO^_Mm$0 `|YzB(d_ e'µ+œG6xq=YSҺ46YA'\$_I !sb~m޿_K\B/h  ^lP ]1KN"Ayi@#&VupgF}a T[jc{Hrw5XG  ZsoQtE)uN֚h1pI@*!IòS)$iES:=AA?*8,ґK̤KྕUZh0GH ¸9X6}_yK#+vM4=9=L[]) TJz4o Hmu \Ҟ'&9[ͣ 2PB!&Rbb|J=EPy,/p]^QDf*р{=8Zs@9P`4Ҷ>ooiWW*CE(< ˶-T|ֳ: |+Lx *:xCldwQ]2@ ? ix.Xem)/:o+kLYlkhNWPļ+ Qq*mkBW0ǾTʂtߑdۃ}8j~ h l>&RxrR&7 '|K&/' #)R‚s9^IW0@U֝Nu6N em?Nr H :ˤv{m#siUE6k8y,y yiH}B]9Ab ~q/h?q2d>LYCYzk\/pr/h )^71uY$M,J\U;8Dq_t9~QFPcG|=ʿiDl(3)#S~z&n꿈 a4 d=lk_\ Kr|xl k{өȗzH7NOٺ-]y+drɌUЩ8_6z#$A!nxLM:KDZ6`o$k-.G+(y MޫyC64AS@Qy+8Ss# >kAS#;OIg[-/iݢIZG8M5QeɁ!G*ݸLHr_'[i6y1ݭ*x[ZQ?aD"`yYY,co!& Y |a\twYow a!wWav{ a$:vH Ҽ C0aru(>(>ZR&uH[ΜTPԔ!ט1G+`Ət,:6XS շUy ]Oؔ@fQX,v⤘ +4bFȌc# ,d(4[F""iA`ŷZ5R,*.WQ\&Sr:_D4cuإEۼբ1:vĢw]NYD0-qyVT3OL8xŃ"̅ɳd)4N4TJ%aN.PSQ.akXz;*M `i6\l%:4y8wMS-B_7̿Ǽrݬgܧgx0'+ \\yV1^ɕ{PQd0xT/8H"l`lflרx+S*f9=|qqS:.ceڤn)FQem\CKh3Öw8 `wYTauN֏τ·0$ΰ^Ml! 5&]sT2j)Фk#UcUnTHjQQ3+^JÔn]`r.):%AiHxk?qqvH^J+UDC?"cƇɏ)؇tSԞ.y\ц9#);Ռ"99 '߻A,^t.zs\һ>00颅dإ`Xa.,KCw): `ewl^ʳU WnHqH6 i(7δO<&^%ipYd/%~e>q(i0m>1Y﹯@],ۡ "h,2Ip`L.`֝ +3I;e4cֆrivmҒIǾdU[nwB=R9EA`_}ׄG(g(YE&цn*`mJlUr8ݑtM6=Bwqi&G=ϛSzh{3U_aa*ڐ*2. B87řv?GӧiV1OҺ$i`JqGˋȈ 5` IeDaɹ`e1tce5n)t8h Ĉ?!2#&qƛ̋V "G.& 6Xl S*7%9Uai灥9ivO\7/øo>򟉡=1.^rǃeKm$W&D[-.Zgθv^{WVVՊn+d}B wm.3ǍI> m(" Æݜ0ަQ6@$r#=k^]/'TX׳O.zN%أ3Nm;FƏo-c%^GeR-k*cc\`,O^Xxe9QTժeփs>=qLpwj݁x(m2R:. _QֽKB艚 GC-E 2Ѣt> J*ԭ.)v,{@26NXsT;p1yCUv;@ \l(R)3瑏ql|$Źs-|qn05.ES.[vuQؠw#wV)Achy1䝏 HaݱÞz ^YS.S %|y o AWQr,2 WVT@qbAWcyE%#p.vo3ȓw HE_cTP*7$x`Q>:L|(\/.qz*XkbYT~|>@~=l0T(+,ߦDx Nb pXK#.[GP!fT 3M|9J=C(Pbe AV輮1ڿC%Z)Hcx4 }XgtMuO@$jj3wJAJDE؁()poҴ^p AtbM0ds|2!Ggbe8 ޸TJ#U3 j,{=!SJIwŒh $$qMS*@)@YB6 ®hd7jJjHrkv/bu( XJ.qЍ:_WzjY' WQ捶mT?FZK:1#Q!e`d1g":%)n뫍o8d~>Uq!c̄CԔֆ0v `zsfԃ]}=k:tа}#6S@cH>)%|dc7v΄X .!gGLԅH ōr^9u~.\yD+| p~h|tdu7A&Qd`Z J.ooOYd3m(2(?r&^w;xc x*Z5G'> 9OB}I; 6;<$KeIj_hz!a21@>]xb侰1j koG ]3 v>6%jݏ?v{GwÐ}EI}"ᚉUgP7LX &  bT`A^ {Xcf{F84 ֿ_oiJg{!hO֦nӵ>MCx>aԱo([UQք驆do=4وqRTyo]h@;T ո\Н:Ѝs4X,=vxNs+x *x,\n`FWސ9~Bo}CU'Y֋vb'xk;U4E-fђ4*s84!߅`9^uw }{E6aKNCۊ훶rO"Jڈ8ATjx%_2Ճ2sGC\_c-?uQnȤd`N|as֊O/%u^ n/e<jW_~lNu=\.^T^ؖS}3>X)aBC}4{b&f lv@t@xNBIUTfDrpۧmpg[ @rlN!!LUQO 6B*׸Lj꓈̣}SUL:2]78;{  OpiUt'B}$艿fBEw33#}>qz[ Yw=ThԀpꭕ`]R91'{Mr 1Z$UR6 G*tΫ=5 +GECg@x^Za[a蓣qZDtH6Ǩ@%Q'%6"Jm b"Z?ownzbk/P|Uar@ ]/u^"IuLpHt4\{Ma_Ms\ Ab|º}2MIhp%+ԡςIr2B}1TK1+P12 [wyVa29Or('=MU^0e X='""kTA& ߍ x3,G(SV&?8I~:t4<,tɷ/!886wӻH,g4>I!A4ÃQ;aeV𓍖7L|lu6qS50g04h*NH9PÆgίj8">qޔ]l6*?`6 Ԅ!^ *q-ÀZQzV'w wiq{dXSVSڶyj AKnǼHsZ?Jtݻ$?j6jSU߿ˌwow1AklV&B_kx&פYw}9:\Q5yt.aWIQapqh[8'qo޿{fK_yc"o5U<:9)'$t*NV. ޟb5sC#"F<޽<ܰܠƩGq1kߗI>_rΘY.=8'd7̇wiyN&I,m0jE~7݁SԎ ݀pzx|zA7b;I(3-|7Ww|c/'tB 6m;t}&+C ԥ 'VwQv7tHipmf # mv70BbC*X&a1 yuZyCxwLk__3nJa̗h ביטוחים ופיננסים - מגזין פיננסי https://akesef.co.il/category/פיננסים/ אתר הכסף המוביל בישראל Sun, 25 Feb 2024 16:19:31 +0000 he-IL hourly 1 https://akesef.co.il/wp-content/uploads/2021/09/fave-150x150.png ביטוחים ופיננסים - מגזין פיננסי https://akesef.co.il/category/פיננסים/ 32 32 כך תדאגו לפנסיה שלכם https://akesef.co.il/%d7%9b%d7%9a-%d7%aa%d7%93%d7%90%d7%92%d7%95-%d7%9c%d7%a4%d7%a0%d7%a1%d7%99%d7%94-%d7%a9%d7%9c%d7%9b%d7%9d/ https://akesef.co.il/%d7%9b%d7%9a-%d7%aa%d7%93%d7%90%d7%92%d7%95-%d7%9c%d7%a4%d7%a0%d7%a1%d7%99%d7%94-%d7%a9%d7%9c%d7%9b%d7%9d/#respond Wed, 21 Jun 2023 11:01:14 +0000 https://akesef.co.il/?p=293 המציאות בה אנו חיים אינה מאפשרת לאיש להתעלם מדאגות לעתיד, אלו אשר קוברים ראשם בחול ימצאו עצמם מתמודדים בעתיד הלא רחוק עם דאגות כלכליות ולחצים משמעותיים. בכדי לישון בשקט יש לפתוח את חיסכון הפנסיה כבר בגיל צעיר, החוק בישראל תומך בכך ואף מחייב כל עובד שכיר בוגר בהפרשת כספים אל קרן פנסיה או תכנית חיסכון […]

The post כך תדאגו לפנסיה שלכם appeared first on מגזין פיננסי.

]]> המציאות בה אנו חיים אינה מאפשרת לאיש להתעלם מדאגות לעתיד, אלו אשר קוברים ראשם בחול ימצאו עצמם מתמודדים בעתיד הלא רחוק עם דאגות כלכליות ולחצים משמעותיים. בכדי לישון בשקט יש לפתוח את חיסכון הפנסיה כבר בגיל צעיר, החוק בישראל תומך בכך ואף מחייב כל עובד שכיר בוגר בהפרשת כספים אל קרן פנסיה או תכנית חיסכון לטווח הארוך. הדאגה לפנסיה באה לידי ביטוי בגילוי אחריות תוך חתירה להבנת תנאי הפוליסה, הזכויות, סכומי הכסף הצפויים, ההבדלים בין המסלולים השונים ואיתור המסלול העונה לכל הצרכים בהווה ובעתיד.

מהי קרן פנסיה?

עם הגעה לגיל הפרישה מצטמצם בצורה משמעותית כושר העבודה של האדם, הוא נפלט החוצה מתוך שוק העבודה כאשר כספי הפנסיה משמשים לו מקור מחייה. קרן הפנסיה מאפשרת לאדם להמשיך להתקיים בכבוד תוך שאיפה לשמירה על רמת החיים בה הורגל. אל קרן הפנסיה מפקידים המבוטח והמעסיקים שלו כספים במשך כל תקופת ההעסקה, כאשר ההפקדות מתבצעות באופן חודשי. בכל חודש מופרש סכום קבוע מתוך השכר החודשי לטובת חיסכון הפנסיה.

לצד קרן הפנסיה ישנם רבים המחליטים להחזיק תכניות חסכון ארוכות טווח נוספות כמו קרן השתלמות או ביטוח מנהלים. התנהלות כלכלית חכמה היא כזו אשר מתבססת על חשיבה לטווח הארוך. כל אדם בוגר זכאי להזדקן בכבוד, התנהלות כלכלית אחראית תאפשר לו לעשות זאת. נציין כי מדינת ישראל מציעה היום קצבת פנסיה זעומה בלבד, עם העלייה בתוחלת החיים המדינה אינה מסוגלת להציע סכומים גבוהים יותר, ללא חסכונות אישיים וקרנות פנסיה ממקום העבודה, לא ניתן להבטיח את שמירת רמת החיים הקיימת לאחר גיל הפרישה.

מה אפשר לעשות עכשיו בכדי לדאוג למחר?

על מחשבון פנסיה שמעתם? אלו הם מחשבונים זמינים ברשת האינטרנט באמצעותם אפשר יהיה לחשב את סכום הכסף אותו יש לצבור בכדי לשמר את רמת החיים לאחר גיל הפרישה, לבחון מה יהיה סכום הכסף החודשי אותו יקבל המבוטח בהתאם לתנאי תכנית החיסכון הקיימת. המחשבונים מאפשרים קבלת תמונת מציאות, בעל קרן הפנסיה יוכל לקבל תוך שימוש במחשבון מושג בדבר התאמת קרן הפנסיה לצרכיו. אל המשוואה יש להכניס גם פרמטרים כמו הון עצמי, נכסי נדל"ן המספקים הכנסה פסיבית, קרן השתלמות אשר צברה סכום כסף נאה, תכניות חיסכון לטווח הארוך ושאר מקורות מימון.

כיצד ניתן להגדיל את חיסכון הפנסיה?

קיימים מסלולים שונים של קרנות פנסיה, כדאי לשים לב לפרטים הקטנים בכדי למנוע תשלומים מיותרים. כך למשל, משלמים יחידים החיים ללא בני זוג או ילדים במשך שנים רבות בעבור כיסוי למקרה של מוות או קצבת שארים, אין להם כל צורך בכיסוי, אך ללא בדיקה יסודית של תנאי הפוליסה אין באפשרותם לחשוף את הטעות. יש לבחור את מסלול הפנסיה תוך התאמתו לאורח הקיים ורמת ההכנסה הקיימים בהווה תוך שילוב של הפקדות עצמאיות ומעקב אחר דמי הניהול והתשואות אותם מציעות חברות הביטוח.

The post כך תדאגו לפנסיה שלכם appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%9b%d7%9a-%d7%aa%d7%93%d7%90%d7%92%d7%95-%d7%9c%d7%a4%d7%a0%d7%a1%d7%99%d7%94-%d7%a9%d7%9c%d7%9b%d7%9d/feed/ 0 אזרחים שנולדו לפני 1992- אל תגידו "לי זה לא יקרה" https://akesef.co.il/%d7%90%d7%96%d7%a8%d7%97%d7%99%d7%9d-%d7%a9%d7%a0%d7%95%d7%9c%d7%93%d7%95-%d7%9c%d7%a4%d7%a0%d7%99-1992-%d7%90%d7%9c-%d7%aa%d7%92%d7%99%d7%93%d7%95-%d7%9c%d7%99-%d7%96%d7%94-%d7%9c%d7%90-%d7%99/ https://akesef.co.il/%d7%90%d7%96%d7%a8%d7%97%d7%99%d7%9d-%d7%a9%d7%a0%d7%95%d7%9c%d7%93%d7%95-%d7%9c%d7%a4%d7%a0%d7%99-1992-%d7%90%d7%9c-%d7%aa%d7%92%d7%99%d7%93%d7%95-%d7%9c%d7%99-%d7%96%d7%94-%d7%9c%d7%90-%d7%99/#respond Mon, 29 May 2023 07:44:01 +0000 https://akesef.co.il/?p=507 לפעמים, החיים משתנים ברגע. אנשים החולים, לא עלינו, במחלה קשה, מספרים כי העולם עבורם נחלק לשניים: לפני גילוי המחלה, ואחרי גילוי המחלה. דבר לא נשאר כשהיה. ההתמודדות עם מחלה קשה על כל היבטיה, דורשת היערכות של החולה ומשפחתו, בחינת שינויים מתבקשים באורח החיים,  וכמובן תעצומות נפש. אחד הקשיים הגדולים העומדים בפני החולה ומשפחתו הוא האתגר […]

The post אזרחים שנולדו לפני 1992- אל תגידו "לי זה לא יקרה" appeared first on מגזין פיננסי.

]]>

לפעמים, החיים משתנים ברגע.
אנשים החולים, לא עלינו, במחלה קשה, מספרים כי העולם עבורם נחלק לשניים: לפני גילוי המחלה, ואחרי גילוי המחלה. דבר לא נשאר כשהיה. ההתמודדות עם מחלה קשה על כל היבטיה, דורשת היערכות של החולה ומשפחתו, בחינת שינויים מתבקשים באורח החיים,  וכמובן תעצומות נפש.
אחד הקשיים הגדולים העומדים בפני החולה ומשפחתו הוא האתגר הכלכלי הכרוך בסיטואציה מורכבת ולא צפויה. ההוצאות הכספיות הגבוהות על הטיפולים או הניתוחים, המלוות לעתים בירידה לא צפויה בהכנסה, מקשות על המצב ודורשות "חישוב מסלול מחדש", תוך התנהלות חכמה ושקולה.
במקרים כאלה, פוליסת ביטוח בריאות הכוללת סעיף של מחלות קשות, משמשת קרש הצלה ומעניקה מקור של ביטחון, נחמה ושקט נפשי לחולה ולמשפחתו.

אזרחים שנולדו לפני 1992- אל תגידו "לי זה לא יקרה"

התקף לב בשיא החיים, בגיל 43

בשיא הקריירה, כשהוא נמרץ וחיוני, לקה משה ש. בן 43 בהתקף לב.
משה עבר צינתור, ולאחריו תקופת שיקום ממושכת שנמשכה ארבעה חודשים. בתום תקופת השיקום חזר משה לעבודה באופן חלקי. הכנסת המשפחה, שירדה מרגע האירוע ועד החזרה לתפקוד מלא, נפגעה באופן אנוש.
לפגיעה הקשה בהכנסת המשפחה היה גורם נוסף: נטלי, אשתו של משה, נאלצה להפסיד ימי עבודה רבים בתקופה שסעדה וליוותה את משה לטיפולים השונים כל התקופה הארוכה הזו.

לדברי משה,  היו לו ביטוחי בריאות רחבים אשר אפשרו ניתוח, טיפול ואשפוז במקומות נבחרים ע"י מיטב הרופאים המומחים בארץ- ולמרות זאת, לא משם באה הישועה לפגיעה הכלכלית במשפחה.

גורם בכיר באחת מחברות הביטוח המובילות: "לצערנו המודעות לחשיבות ביטוח בריאות ומחלות קשות מתעוררת בעיקר אצל אנשים שחוו, או היו עדים, למקרה מצער מהסוג של משה. רוב האנשים חיים בשאננות על פי האמרה הידועה "לי זה לא יקרה", עד שזה כן קורה, וכבר מאוחר מדי. מחלה קשה היא תמיד לא צפויה, ועשויה להופיע בשיא החיים, ובכל גיל ".

איך אדע האם אני מכוסה בכל הביטוחים? בחרו את קבוצת גילכם וענו על שאלון לבדיקת זכאות להוזלת ביטוח בריאות של עד אלפי שקלים בשנה.

אני בין הגילים 30-39
אני בין הגילים 40-49
אני בין הגילים 50-59
אני בין הגילים 60-65

ברגע האמת, רק דבר אחד עושה את ההבדל:
יש לך ביטוח בריאות ומחלות קשות- או אין לך
עבור חולים במחלות קשות ובני משפחותיהם, ביטוח בריאות ומחלות קשות הופך עולמות, במלוא מובן המילה. באמצעות הפיצוי הכספי (אותו מקבל החולה לאחר אבחון המחלה), ניתן לממן טיפולים יקרים ולכסות על הירידה בהכנסות ללא פגיעה משמעותית ברמת חיים הרגילה.
ומה לגבי קופות החולים?
מסתבר כי הסיוע הניתן על ידי הביטוחים המשלימים של קופות החולים ושירותי הבריאות הנוספים של משרד הבריאות אינו מספק. ביטוחי בריאות אלה מכסים, במקרה הטוב, רק חלק קטן מהטיפולים, בשעה שההוצאות הולכות ומצטברות.

חשוב לזכור כי בשעה שאדם חולה במחלה קשה, הוא זקוק לעזרה ולתמיכה. במצב בו בן המשפחה המלווה את החולה אינו מבוטח באף ביטוח אחר, צפויה להיות ירידה חדה בהכנסותיו עקב היעדרות מהעבודה, זאת בנוסף לפגיעה בשגרת החיים התקינה.
איך מדלגים מעל למשוכה זו? פתרון כלכלי נבון הוא ביטוח בריאות ומחלות קשות לבני הזוג או לילדים- ביטוח שעלותו זולה עקב הגיל הצעיר.

איך אדע האם אני מכוסה בכל הביטוחים? בחרו את קבוצת גילכם וענו על שאלון לבדיקת זכאות להוזלת ביטוח בריאות של עד אלפי שקלים בשנה.

אני בין הגילים 30-39
אני בין הגילים 40-49
אני בין הגילים 50-59
אני בין הגילים 60-65

הילד חלה, ההורים נאלצו לעזוב שתי משרות
כשדניאל, בן 9, חלה בלוקמיה, טלטל הדבר את כל משפחתו המורחבת. הוריו נדרשו ללוות את ילדם 24/7 שעות ביממה, דבר שאילץ את שניהם לעזוב את מקומות עבודתם כדי לסעוד את בנם, לדאוג לצרכיו ולהעניק לו את כל תשומת הלב הנדרשת. גם סבו וסבתו הצטרפו למאמץ.

למרבה המזל (או השכל, יש לומר), דאגה יעל אמו של דניאל לביטוח בריאות ומחלות קשות לדניאל. החלטה שאפשרה ליעל ולבעלה לעזוב את עבודתם ולהתפנות לטיפול מסור בילד בביטחון כלכלי מלא, ללא כל פגיעה בכלכלת המשפחה.

יעל מספרת שהדבר שדרבן אותה לבטח את דניאל היה המחיר הזול של ביטוח בריאות ומחלות קשות לילדים, עקב הסיכוי הנמוך להתממשות מחלה בגיל כה צעיר.

גם גליה מ. ביטחה את שלושת ילדיה: "הביטוח הוא זול ומשתלם. מדובר בסך הכל בכמה עשרות שקלים בודדים לכל הילדים במשפחה. בחברת הביטוח אמרו לי שיש לחשב את סכום הביטוח כהכנסה שנתית משותפת של שני ההורים  בשנה. חישבתי והחלטתי שזה שווה."

טיפ מבכיר בחברת ביטוח מובילה: " ביטוח מחלות קשות בגיל מוקדם הוא צעד נבון מאוד, ומאפשר להימנע מהחרגות של חברות הביטוח ומפרמיה יקרה ומיותרת."

אזרחים שנולדו לפני 1992- אל תגידו "לי זה לא יקרה"

כיצד מחושב מועד פרוץ מחלה קשה?

שאלת מועד פריצת המחלה היא שאלה אקוטית, שהתשובה עליה עשויה לקבוע האם ישנה זכאות לתגמולי ביטוח או לא.

עשויות להיות שתי תשובות אפשריות לשאלה הזו: תקופת כינון המחלה, או מועד גילוי המחלה. בנושא זה קיימת פסיקה של בית משפט העליון, שקובע  כי מועד גילוי המחלה הוא הקובע.
מה אפשר ללמוד מכך? חשוב מאוד לבחון היטב את נוסח פוליסת הביטוח ולתת משנה תשומת לב למילים המדויקות המופיעות בסעיף המדבר על פרוץ המחלה.
במקרה של נוסח הניתן לפירושים שונים, יתקבל ע"י בית המשפט בדרך כלל הפירוש המשרת את טובת המבוטח.

איך בעצם מגדירים מחלה קשה?
על פי הנחיות האוצר, מחלות קשות מוגדרות כסרטן, איידס, אובדן גפיים, אילמות, גידולים שונים, התקפי לב חריפים, טרשת נפוצה, ניוון שרירים (ALS), פוליו, פרקינסון, שבץ מוחי ועוד.
לעתים, משתנה מדיניות חברות הביטוח השונות בהתאם למקרה. בין מטופלים שונים עשויים להיות הבדלים כמו הישנות מחלה, הופעת סוגים שונים של מחלות באותו מטופל ועוד.
מכאן, שתפקידה של חברת הביטוח משמעותי מאוד. חברת ביטוח מקצועית תתאים ביטוח מחלות קשות באופן מדויק לצרכי המטופל ולמצבו ותעניק לו ליווי מקצועי אישי.

הכל צפוי, ויש כיסוי
המציאות מפגישה אותנו עם מצבים בלתי צפויים במהלך החיים. אין לדעת האם ומתי תצוץ מחלה קשה, והאם תימשך לאורך שנים רבות.
כיום, בעלות של כמה עשרות שקלים בחודש אפשר לרכוש כיסוי ביטוחי הולם של כמה מאות אלפי שקלים. ביטוח שכזה מבטיח יציבות כלכלית, עוזר למשפחה להתמודד עם אתגרים מורכבים בעת צרה ומעניק ביטחון ושקט נפשי.

איך אדע האם אני מכוסה בכל הביטוחים? בחרו את קבוצת גילכם וענו על שאלון לבדיקת זכאות להוזלת ביטוח בריאות של עד אלפי שקלים בשנה.

אני בין הגילים 30-39
אני בין הגילים 40-49
אני בין הגילים 50-59
אני בין הגילים 60-65

The post אזרחים שנולדו לפני 1992- אל תגידו "לי זה לא יקרה" appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%90%d7%96%d7%a8%d7%97%d7%99%d7%9d-%d7%a9%d7%a0%d7%95%d7%9c%d7%93%d7%95-%d7%9c%d7%a4%d7%a0%d7%99-1992-%d7%90%d7%9c-%d7%aa%d7%92%d7%99%d7%93%d7%95-%d7%9c%d7%99-%d7%96%d7%94-%d7%9c%d7%90-%d7%99/feed/ 0 הליך קבלת פיצויים בעת עזיבת מקום עבודה https://akesef.co.il/%d7%94%d7%9c%d7%99%d7%9a-%d7%a7%d7%91%d7%9c%d7%aa-%d7%a4%d7%99%d7%a6%d7%95%d7%99%d7%99%d7%9d-%d7%91%d7%a2%d7%aa-%d7%a2%d7%96%d7%99%d7%91%d7%aa-%d7%9e%d7%a7%d7%95%d7%9d-%d7%a2%d7%91%d7%95%d7%93%d7%94/ https://akesef.co.il/%d7%94%d7%9c%d7%99%d7%9a-%d7%a7%d7%91%d7%9c%d7%aa-%d7%a4%d7%99%d7%a6%d7%95%d7%99%d7%99%d7%9d-%d7%91%d7%a2%d7%aa-%d7%a2%d7%96%d7%99%d7%91%d7%aa-%d7%9e%d7%a7%d7%95%d7%9d-%d7%a2%d7%91%d7%95%d7%93%d7%94/#respond Wed, 19 Apr 2023 11:13:15 +0000 https://akesef.co.il/?p=300 כל תחום הפיצויים ממקום העבודה השתנה בשנים האחרונות, אם בעבר היינו מקבלים פיצויים באופן ישיר מהמעסיק בעת שפוטרנו ממקום העבודה, אזי שכיום בזכות תוכניות הפנסיה שמקום העבודה מחויב לעשות לנו, הליך הפיצויים השתנה ולמעשה אנחנו מקבלים את הפיצויים מחברת הביטוח במקרה ופוטרנו. אם התפטרנו אנחנו יכולים למשוך את החלק של הפיצויים מתוכנית הפנסייה שלנו. איפה […]

The post הליך קבלת פיצויים בעת עזיבת מקום עבודה appeared first on מגזין פיננסי.

]]> כל תחום הפיצויים ממקום העבודה השתנה בשנים האחרונות, אם בעבר היינו מקבלים פיצויים באופן ישיר מהמעסיק בעת שפוטרנו ממקום העבודה, אזי שכיום בזכות תוכניות הפנסיה שמקום העבודה מחויב לעשות לנו, הליך הפיצויים השתנה ולמעשה אנחנו מקבלים את הפיצויים מחברת הביטוח במקרה ופוטרנו. אם התפטרנו אנחנו יכולים למשוך את החלק של הפיצויים מתוכנית הפנסייה שלנו.

איפה הפיצויים שלי?

מה שקורה היום זה, שהמעביד מפקיד כל חודש כסף לתוכנית הפנסיה של העובד שכוללת פיצויים וקצבת פנסיה. פיצויי פיטורים משמשים במקרה והעובד מפסיק לעבוד, ועוד הפנסיה מיועדת עבור אלו המבוטחים מפני אובדן כושר עבודה. הפיצויים נמצאים עם כן, בתוכנית הפנסיה של העובד והוא יכול להחליט האם למשוך אותם בסיום עבודתו או לא. במידה והעובד התפטר מרצונו הוא יכול למשוך את הכספים, אזי שהעובד יכול למשוך את פיצויי הפיטורים בכפוף לאישור של המעביד שאכן הוא סיים את עבודתו במקום. לעומת זאת בכספים שהמעביד מעביר לקצבה הפנסיה, הוא לא יכול לגעת אילו כספים שמשמים את אלו המבוטחים מפני אובדן כושר עבודה בעתיד.

על מנת שהעובד ידע מה בדיוק מגיע לו מהמעביד, הוא צריך לקבל ממנו טופס 161, מסמך באמצעותו המעביד מדווח לרשויות המס על ניתוק יחסיו המקצועיים עם העובד וכן בטופס מצויינת תקופת העבודה, השכר על פיו ייקבעו חישובי הפיצויים, פירוט הסכומים שמגיעים בתור מענקי פרישה, פירוט יתרות כספיות לפיצויים בקופות גמל, וכן העברת תוכניות הגמל והפנסיה לידיו של המעביד.

איזה טפסים צריך למלא כדאי לקבל פיצויים?

הטופס שעל העובד למלא הוא טופס 161א', בטופס זה מציין העובד לרשויות המס, מה ברצונו לעשות עם מענקי הפרישה וכספי הפיצויים. העובד יכול למשוך את הכסף בסכום חד פעמי, לייעד אותם לקצבת הפנסיה, לרצף פיצויים (קרי אם בעתיד יפתח קופה חדשה או יעבוד במקום חדש, הוא יכול להמשיך את הרצף במקום להתחיל מחדש) אלו המבוטחים מפני אובדן כושר עבודה בתוכניות פנסיה שונות, צריכים לשמור על הקצבה ולא לגעת בה.

זו לא רק המלצה שתעזור להם לימים קשים, ימי זקנתם אז לא תהיה להם הכנסה מפרנסה והם יהיו תלויים בכספים אלה בשביל לכלכל את עצמם, אלא גם בהווה זה לא משתלם, שכן המדינה גובה מס בגובה 35% אם פודים את הפנסיה לפני הזמן, מה שיותיר אתכם עם פחות משני שליש מהפנסיה. ישנם מצבים שאומנם אין ברירה, אך אם יש אפשרות, עדיף לפדות רק את הפיצויים ותוכניות חסכון אחרות, לא לגעת בפנסיה, ולשמור אותה לימים רחוקים.

The post הליך קבלת פיצויים בעת עזיבת מקום עבודה appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%94%d7%9c%d7%99%d7%9a-%d7%a7%d7%91%d7%9c%d7%aa-%d7%a4%d7%99%d7%a6%d7%95%d7%99%d7%99%d7%9d-%d7%91%d7%a2%d7%aa-%d7%a2%d7%96%d7%99%d7%91%d7%aa-%d7%9e%d7%a7%d7%95%d7%9d-%d7%a2%d7%91%d7%95%d7%93%d7%94/feed/ 0 מה חשוב בבחירת בית השקעות https://akesef.co.il/%d7%9e%d7%94-%d7%97%d7%a9%d7%95%d7%91-%d7%91%d7%91%d7%97%d7%99%d7%a8%d7%aa-%d7%91%d7%99%d7%aa-%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%95%d7%aa/ https://akesef.co.il/%d7%9e%d7%94-%d7%97%d7%a9%d7%95%d7%91-%d7%91%d7%91%d7%97%d7%99%d7%a8%d7%aa-%d7%91%d7%99%d7%aa-%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%95%d7%aa/#respond Mon, 08 Nov 2021 10:38:23 +0000 https://akesef.co.il/?p=285 יועצים פיננסיים בבתי השקעות מייעצים ללקוחות באשר לדרך הטובה ביותר כדי לחסוך, להשקיע ולהגדיל את כספם. הם יכולים לעזור ללקוח להתמודד עם מטרה – כמו רכישת בית – או להעניק לו מבט מקיף על הכספים שלו, על יחסי הגומלין בין הנכסים השונים שלו ועל דרך ההשקעה שתניב עבורם את הרווח הטוב ביותר האפשרי. כמו בכל […]

The post מה חשוב בבחירת בית השקעות appeared first on מגזין פיננסי.

]]> יועצים פיננסיים בבתי השקעות מייעצים ללקוחות באשר לדרך הטובה ביותר כדי לחסוך, להשקיע ולהגדיל את כספם. הם יכולים לעזור ללקוח להתמודד עם מטרה – כמו רכישת בית – או להעניק לו מבט מקיף על הכספים שלו, על יחסי הגומלין בין הנכסים השונים שלו ועל דרך ההשקעה שתניב עבורם את הרווח הטוב ביותר האפשרי.

כמו בכל דבר אחר שנוגע לכסף שלכם, כדאי להקפיד לבחור באותו בית השקעות שישרת אתכם בדרך הטובה ביותר:

  • לפני הבחירה בבית ההשקעות, מומלץ ללמוד מעט את הנושא. באתרי האינטרנט מידע רב שמתייחס למגוון של אפיקי השקעה, כמו גם לתפקידם של בית השקעות ושל יועץ ההשקעות. מובן מאליו שהמידע יאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות שמבוססות על ידע ולא רק על אינטואיציות.
  • מומלץ לחפש בית השקעות מקצועי מורשה ומוסדר, כזה שמכיר היטב את הדרכים הטובות והנבונות ביותר להשקעה שתביא לכם את הרווח הגבוה ביותר. בית השקעות אמור להצליח להניב עבורכם רווחים נאים. לכן, ובעיקר אם אתם מתכוונים להשקיע סכומי כסף מאוד גבוהים, חשוב לבחור בבית השקעות מקצועי שמכיר את כל נבכי ההשקעות ויודע כיצד להשקיע באופן נבון ומוצלח.
  • לפני שתחליטו על בית השקעות שבו תשקיעו את כספכם, קיבעו פגישה מקדימה. בפגישה זו תוכלו לוודא מי בדיוק עומד מולכם, מה הוא מציע לכם ובאיזה אופן הוא מתכוון לטפל בכספכם. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לאחד מאותם בתי השקעות שנראה לכם מתאים ולבקש לקבוע פגישה עם אחד מהנציגים שלו. במהלך הפגישה נסו ללמוד כל שניתן, כמו: הרקע המקצועי של היועץ איתו אתם נפגשים, הרקע של בית ההשקעות בו הוא עובד, אילו אפיקי השקעה הוא מציע לכם וכן הלאה. כל פרט שתצליחו ללמוד בפגישת הייעוץ המקדימה, יוכל לעזור לכם לקבל החלטה נבונה בשאלה עם בית השקעות זה מתאים לכם וליעדים שלכם, או לא.

לסיכום

חשוב מאוד להבין שקיימים היום בישראל בתי השקעות רבים שמציעים שירותים לכל מי שמעוניין להשקיע את כספו באמצעותם. ישנם בתי השקעות שהם גדולים ומוכרים, ויש בתי השקעות קטנים יותר. בכל מקרה, חשוב שתבחרו בחברה מקצועית, חברה שתעמוד לרשותכם בכל זמן, חברה שהלקוחות שלה עומדים בראש מעייניה.

The post מה חשוב בבחירת בית השקעות appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%9e%d7%94-%d7%97%d7%a9%d7%95%d7%91-%d7%91%d7%91%d7%97%d7%99%d7%a8%d7%aa-%d7%91%d7%99%d7%aa-%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%95%d7%aa/feed/ 0 ביטוח משכנתא - כיסוי מכל הכיוונים https://akesef.co.il/%d7%91%d7%99%d7%98%d7%95%d7%97-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa%d7%90-%d7%9b%d7%99%d7%a1%d7%95%d7%99-%d7%9e%d7%9b%d7%9c-%d7%94%d7%9b%d7%99%d7%95%d7%95%d7%a0%d7%99%d7%9d/ https://akesef.co.il/%d7%91%d7%99%d7%98%d7%95%d7%97-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa%d7%90-%d7%9b%d7%99%d7%a1%d7%95%d7%99-%d7%9e%d7%9b%d7%9c-%d7%94%d7%9b%d7%99%d7%95%d7%95%d7%a0%d7%99%d7%9d/#respond Wed, 06 Oct 2021 10:34:06 +0000 https://akesef.co.il/?p=283 אחד הביטוחים היותר שכיחים בישראל היום הוא ביטוח המשכנתא. בית פירושו ביטחון. ועל מנת להבטיח לעצמינו את הביטחון הזה, אחד השלבים הראשונים שאנו עושים כשאנו רוכשים דירה הוא לעשות ביטוח משכנתא. ממה מורכב בעצם ביטוח המשכנתא? ביטוח המשכנתא מורכבכ משני מרכיבים עיקריים: ביטוח חיים - הנועד להבטיח לבנק את מלוא הלוואת המשכנתא במידה וחס וחלילה […]

The post ביטוח משכנתא - כיסוי מכל הכיוונים appeared first on מגזין פיננסי.

]]> אחד הביטוחים היותר שכיחים בישראל היום הוא ביטוח המשכנתא. בית פירושו ביטחון. ועל מנת להבטיח לעצמינו את הביטחון הזה, אחד השלבים הראשונים שאנו עושים כשאנו רוכשים דירה הוא לעשות ביטוח משכנתא.

ממה מורכב בעצם ביטוח המשכנתא?

ביטוח המשכנתא מורכבכ משני מרכיבים עיקריים:

  • ביטוח חיים - הנועד להבטיח לבנק את מלוא הלוואת המשכנתא במידה וחס וחלילה אחד מלוקחי המשכנתא נפטר.
  • ביטוח דירה - הנועד להבטיח את שווי הדירה כנגד המשכנתא ובנוסף גם מכסה נזקים לדירה. כל ביטוח משכנתא חייב להכיל את שני המרכיבים הללו.

בעבר, נהוג היה לקבל משכנתא בבנק ויחד איתה לקחת גם את ביטוח המשכנתא ישירות מהבנק. זה היה מקצר לנו את תהליך הבירור והחיפוש, וזה גם נוח שהכל מאורגן במקום אחד. אך לאט לאט הבינו כי לקיחת ביטוח משכנתא דרך הבנק הוא יקר מאד ולא משתלם, מה גם, שאין מסלולי ביטוח שונים דרך הבנק לכלל הלקוחות, אלא ביטוח אחיד לכולם, ללא שינויים.

מאז שחברות הביטוח החלו למכור גם הן פוליסות ביטוח משכנתא קרו שינויים רבים. כיום הביטוח הוא דיפרנציאלי ונלקחים בו בחשבון מספר לא מבוטל של גורמים כגון גיל הלווים, מצב הדירה, מיקום הדירה, מצבם הבריאותי של הלווים וכו'. שקלול כלל הנתונים הללו מאפשר ליצור את ביטוח המשכנתא המשתלם ביותר עבורכם.

ביטוח משכנתא זהו הביטוח החשוב ביותר בחיינו, כיוון שהוא מלווה אותנו למשך שנים ארוכות ומספק לנו ביטחון כלפי הדירה שלנו. חשוב מאד שתהיה לנו פוליסת ביטוח אשר מכסה אותנו ומגנה עלינו מכל נזק אפשרי שיכול לקרות, על מנת שנוכל להיות רגועים לאורך כל תקופת לקיחת המשכנתא.

בישראל, חובה לבצע ביטוח משכנתא, וללא ביטוח משכנתא לא ניתן לקבל משכנתא מהבנק כלל וכלל. ביטוח המשכנתא, מעבר לתחושת הביטחון שהוא נותן ללווים- הוא בעצם תעודת הביטוח של הבנקים כלפי ההלוואה.

תוספות מיוחדות

בפוליסת ביטוח המשכנתא ישנן תוספות מיוחדות אשר מגנות עלינו מכל מיני מפגעים ונזקים.
לדוגמא:

  • אבדן כושר עבודה - כחלק ממרכיב ביטוח החיים. כיסוי זה בא להגן לא רק במקרה של מוות אלא גם במקרים של תאונותו עבודה ואובדן יכולת עבודה.
  • ביטוח צד ג' - כחלק ממרכיב ביטוח הדירה, במקרה של התנגשות מכונית בבית פרטי למשל,
    או נפילת כלי טיס.
  • שירותי חירום- כחלק ממרכיב ביטוח הדירה - שירות אינסטלציה וחשמל 24 שעות ביממה.

אין ספק כי התייעצות עם מומחים בביטוח משכנתא יכולה לעזור ולחסוך לנו המון המון כסף. אז כשאתם קונים דירה ולקוחים משכנתא בבנק - אל תמהרו לחתום גם על ביטוח משכנתא בבנק, פנו אל המומחים בביטוח משכנתא וקבלו הצעה שתחסוך לכם כסף, ותספק לכם שקט ורוגע.

The post ביטוח משכנתא - כיסוי מכל הכיוונים appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%91%d7%99%d7%98%d7%95%d7%97-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa%d7%90-%d7%9b%d7%99%d7%a1%d7%95%d7%99-%d7%9e%d7%9b%d7%9c-%d7%94%d7%9b%d7%99%d7%95%d7%95%d7%a0%d7%99%d7%9d/feed/ 0 ביטוח משכנתא https://akesef.co.il/%d7%91%d7%99%d7%98%d7%95%d7%97-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa%d7%90/ https://akesef.co.il/%d7%91%d7%99%d7%98%d7%95%d7%97-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa%d7%90/#respond Wed, 22 Sep 2021 10:24:18 +0000 https://akesef.co.il/?p=277 כל ילד כיום יודע, כי כאשר הוא יהיה גדול גם הוא יצטרך לקחת משכנתא, בכדי לקנות בית ולהבטיח לו קורת גג משלו. חלק משמעותי בהתבגרות וביציאה הרשמית לחיים עצמאיים, הוא רכישה של משכנתא, בהקמת בית ומשפחה גם יחד. האם ביטוח משכנתא הוא חובה? כל בנק המציע הלוואת משכנתא מחייב אתכם לעשות ביטוח משכנתא, מאחר וכך […]

The post ביטוח משכנתא appeared first on מגזין פיננסי.

]]> כל ילד כיום יודע, כי כאשר הוא יהיה גדול גם הוא יצטרך לקחת משכנתא, בכדי לקנות בית ולהבטיח לו קורת גג משלו. חלק משמעותי בהתבגרות וביציאה הרשמית לחיים עצמאיים, הוא רכישה של משכנתא, בהקמת בית ומשפחה גם יחד.

האם ביטוח משכנתא הוא חובה?

כל בנק המציע הלוואת משכנתא מחייב אתכם לעשות ביטוח משכנתא, מאחר וכך הוא יכול להגן על עצמו, במידה והלקוח נקלע לקשיים ואינו יכול להחזיר את תשלומי המשכנתא בזמן. בלקיחת ביטוח משכנתא, אתם תוכלו להגן על עצמכם ולהימנע משעבוד הבית שלכם לבנק. ביטוח משכנתא כולל ביטוח מבנה וביטוח חיים, ביטוח מבנה מבטיח לכם ביטוח עבור הנכס שרכשתם הכולל נזקי טבע, צנרת, שריפה ועוד. בכל ביטוח ניתן להגדיר את הנזקים ולהרחיב את הביטוח, כך שיתאים לכם באופן אישי. לגבי ביטוח חיים, משמע ביטוח המעניק למוטבים, שהם בדרך כלל הילדים שלכם, את הפיצויים במקרה של פטירת אחד מראשי הבית. גם את הביטוח הזה ניתן להרחיב ולהגדיר לפי הצרכים האישיים שלכם. את ההחזר של הביטוחים ניתן לעשות במגוון שיטות לבחירה, כל ביטוח משכנתא והשיטה שלו.

בחירת הביטוח הנכון

במהלך החיים אנחנו דואגים שיהיה למשפחה שלנו טוב, תהיה להם תמיד קורת גג ואוכל חם. מאחר והיינו רוצים כי הדאגה הזו תמשיך גם אחרינו, חשוב לעשות ביטוח משכנתא מקיף, שיבטיח לנו כי תמיד תהיה להם קורת גג ותמיכה במשך כל חייהם. בצעירותינו אנחנו לא תמיד מבינים את הסיבה ללקיחת משכנתא ולכל הביטוחים הנלווים, מאחר והבית יהיה שלנו רק בעוד מספר שנים. אך לאחר שאנחנו מתבגרים אנחנו נוכחים לדעת כי זה היה צעד נבון, שבזכותו אנחנו יכולים להזדקן בשקט, בשלווה ובכבוד, לספק לילדים שלנו את הצרכים שלהם, בלי לגרור אותם ממקום למקום בשכירת דירה חדשה בכל פעם שנגמר החוזה. אין דבר יקר יותר מבית, הבית שלך, בו אתה יכול לעשות כרצונך והוא מהווה מקלט עבורך בכל עת. ביטוח משכנתא יעיל יעזור לכם לנשום לרווחה, בלי לדאוג ולחשוש מהלא נודע. שימו לב כי אתם בוחרים בביטוח הנכון עבורכם, עם התנאים והיתרונות הטובים בשוק המשכנתאות.

The post ביטוח משכנתא appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%91%d7%99%d7%98%d7%95%d7%97-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa%d7%90/feed/ 0 על חשיבות הנוטריון בתהליך לקיחת משכנתא https://akesef.co.il/%d7%a2%d7%9c-%d7%97%d7%a9%d7%99%d7%91%d7%95%d7%aa-%d7%94%d7%a0%d7%95%d7%98%d7%a8%d7%99%d7%95%d7%9f-%d7%91%d7%aa%d7%94%d7%9c%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%a7%d7%99%d7%97%d7%aa-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa/ https://akesef.co.il/%d7%a2%d7%9c-%d7%97%d7%a9%d7%99%d7%91%d7%95%d7%aa-%d7%94%d7%a0%d7%95%d7%98%d7%a8%d7%99%d7%95%d7%9f-%d7%91%d7%aa%d7%94%d7%9c%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%a7%d7%99%d7%97%d7%aa-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa/#respond Tue, 21 Sep 2021 10:20:48 +0000 https://akesef.co.il/?p=275 תחום המשפטים בכלל ועריכת הדין בפרט זכה ועדיין זוכה ללא מעט חשיפה תקשורתית. בן אם באמצעות סדרות דרמה משובחות שמתמקדות בתחום וזוכות לפופולאריות נאה ובין אם בזכות אזכור בערוצי החדשות השונים. אין כמעט יום שבו ניתן לפתוח עיתון ולא להיתקל בעו"ד שמעורב במשפט או בליווי של הליך משפטי כלשהו. בהרבה מקרים גם בתחומים שלכאורה אינם […]

The post על חשיבות הנוטריון בתהליך לקיחת משכנתא appeared first on מגזין פיננסי.

]]> תחום המשפטים בכלל ועריכת הדין בפרט זכה ועדיין זוכה ללא מעט חשיפה תקשורתית. בן אם באמצעות סדרות דרמה משובחות שמתמקדות בתחום וזוכות לפופולאריות נאה ובין אם בזכות אזכור בערוצי החדשות השונים. אין כמעט יום שבו ניתן לפתוח עיתון ולא להיתקל בעו"ד שמעורב במשפט או בליווי של הליך משפטי כלשהו. בהרבה מקרים גם בתחומים שלכאורה אינם קשורים לתחום המשפט מעורבים משפטנים. אבל בכל הנוגע לנוטריונים, פה כבר קיימת עמימות כשלהי. יפוי כח נוטריוני כבר מצלצל טיפה מוכר, בדגש על הקצת. אם תקישו בגוגל את המונח נוטריון תל אביב למשל, מנוע החיפוש יציג רשימה עמוסה למדי של נוטריונים מאזור תל אביב. אז מה זה בעצם נוטריון ובמה הוא שונה אם בכלל מעורך הדין? בכדי להבין את מה זה, צריך לגשת למסע קטן בזמן, בערך מאה שנים לאחור ואולי קצת יותר.

גורם מוסמך

הנוטריון הנו עורך דין שעוסק בתחום לפחות עשר שנים. מבחינת הגדרת החוק היבשה- הנוטריון הינו "עד" חוקי. כלומר, את התפקיד שבימי המקרא שמרו לעדים בעת עריכת חוזים והסכמים, העבירו בעת המודרנית לנוטריון. מכאן שבאמצעות יפוי כח נוטריוני ניתן להעביר סמכות או בעלות בצורה חוקית. בעבר היה נהוג להפריד בין תחומי העיסוק השונים של הנוטריונים בדומה לנעשה בעריכת הדין. כלומר, לכל תחום היה את הנוטריון שלו. כיום הנוטריונים מוסמכים לעסוק בכל התחומים. למעשה הנוטריון הוא מעין עורך דין שמתמחה בתחומי הכנת החוזים לחתימה. אחד התחומים בהם הנוטריון מעורב בצורה הכי משמעותית היא חתימה על ייפוי כח נוטריוני. בכל הליך של רכישת דירה היום, על פי חוק,הבנק המעניק את המשכנתא דורש ייפוי כח נוטריוני מהלווים, כך שאחד העיסוקים המרכזיים של כל נוטריון הוא המעורבות בשלב המשכנתא. ככל שהחוזה מורכב יותר ומשקף נכסים יקרים יותר, כך יש חשיבות גדולה יותר לאופן ולמעמד החתימה. אז במידה ואתם לקראת חתימה על חוזה שמתייחס לנכס, אל תשכחו להקפיד על חתימה במעמד נוטריון.

The post על חשיבות הנוטריון בתהליך לקיחת משכנתא appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%a2%d7%9c-%d7%97%d7%a9%d7%99%d7%91%d7%95%d7%aa-%d7%94%d7%a0%d7%95%d7%98%d7%a8%d7%99%d7%95%d7%9f-%d7%91%d7%aa%d7%94%d7%9c%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%a7%d7%99%d7%97%d7%aa-%d7%9e%d7%a9%d7%9b%d7%a0%d7%aa/feed/ 0 קופת גמל https://akesef.co.il/%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c/ https://akesef.co.il/%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c/#respond Tue, 07 Sep 2021 10:11:41 +0000 https://akesef.co.il/?p=267 קופת גמל היא תוכנית חסכון שמיועדת לטווחים יותר ארוכים מחסכונות סטנדרטיים. נכון להיות בישראל קופת גמל היא אפיק החסכון לטווח ארוך הנפוץ ביותר. הקופה נועדה לצבירת כספים שימשכו בגיל יותר מאוחר. השם הכללי "קופת גמל" מתאר מספר גדול של אפיקי חסכון כגון קרנות השתלמות, קרנות של פנסיה וכד'.. הפעילות בקופות הגמל מוסדרת במוסדות, תקנות וחוקים […]

The post קופת גמל appeared first on מגזין פיננסי.

]]> קופת גמל היא תוכנית חסכון שמיועדת לטווחים יותר ארוכים מחסכונות סטנדרטיים. נכון להיות בישראל קופת גמל היא אפיק החסכון לטווח ארוך הנפוץ ביותר. הקופה נועדה לצבירת כספים שימשכו בגיל יותר מאוחר. השם הכללי "קופת גמל" מתאר מספר גדול של אפיקי חסכון כגון קרנות השתלמות, קרנות של פנסיה וכד'.. הפעילות בקופות הגמל מוסדרת במוסדות, תקנות וחוקים נוקשים של גופים כמו מס הכנסה או החוק לפיקוח על שירותים פיננסיים.

מתי ניתן למשוך כספים מקופת הגמל?

הפקדה בקופת גמל מעודדת על ידי מדינת ישראל, ואף מעוגנת בחוק הפנסיות. מעסיק לאחר כחצי שנה צריך להפקיד כספים לעובדיו. כמו כן החסכון בקופת גמל מספק הקלות במס וזיכויים שונים, הן למעביד והן לעובד. קופת גמל שונה באופן מהותי מקרן השתלמות, והקופה מוחזקת על ידי נאמנים (בעבר על ידי הבנקים, כיום על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח שונות) והנאמנים מנהלים את נכסיהם של כל חברי הקופה. המשיכה של כספים מקופת הגמל מוגבלת ב2 אופנים: האופן הראשון והקריטי ביותר הוא חוקי מדינת ישראל שמגבילים משיכת כספים מהקופה, או מקלים על משיכה. כמו למשל חוק שיצא בימים האחרונים (ספטמבר 2013) שיכנס לתוקפו בעוד מספר חודשים שמאפשר למשוך כספים מקופת גמל קטנה (מתחת לכמה אלפי שקלים). עם זאת החוק מאפשר במידה מסויימת גמישות לבתי ההשקעות או חברות הביטוח בניהול הקופות, ומאפשר להם תחת תקנות שונות להגביל את המשיכה של הכספים מקופות הגמל.

סוגי קופות גמל

קיים כיום בישראל מגוון רחב של סוגי קופות גמל. ישנם קופות גמל לעתמיכים שכירים אשר נובעים מהפקדות חודשיות על ידי המעסיק משכרו של העובד. כמו כן קופות גמל לעצמאיים, שבהם העמית מפקיד בעצמו. ישנה גם קופת גמל אישית שבה המעביד מפקיד כספים להבטחת זכויות כגון פיצויי פיטורין. סוגים שונים של קרנות השתלמות, דמי מחלה, די הבראה, חגים, חופשות ועוד..

הטבות מס להן זוכים חוסכי קופות הגמל

עמיתים המפקידים בקופת גמל נהנים מזיכויי מס. הזיכויים מוענקים בסכום של עד 7% מההכנסה של המשכורת ועד לסכום של קצת יותר מ80 אלף שקל. עבור המעביד הפקדה לקופת גמל היא הוצאה מוכרת במס.

הבדלים בין קופות הגמל השונות

קופות גמל שונות נבדלות זו מזו בדמי ניהול, תשואה ורמת סיכון על השקעותיהן. אפשר למצוא מידע באתר הממשלתי "גמלנט" על הקופות השונות. כמו כן כיום לפי חוק ישנה מוביליות גבוהה בין הקופות וניתן לעבור לקופה אחרת בקלות יחסית.

מאמר זה אינו נכתב על ידי יועץ השקעות מוסמך. על מנת לקבל מידע פיננסי יש לפנות ליועץ פיננסי לפני ביצוע כל פעולה.

The post קופת גמל appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c/feed/ 0 קרן השתלמות קופת חסכון לשכירים https://akesef.co.il/%d7%a7%d7%a8%d7%9f-%d7%94%d7%a9%d7%aa%d7%9c%d7%9e%d7%95%d7%aa-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%97%d7%a1%d7%9b%d7%95%d7%9f-%d7%9c%d7%a9%d7%9b%d7%99%d7%a8%d7%99%d7%9d/ https://akesef.co.il/%d7%a7%d7%a8%d7%9f-%d7%94%d7%a9%d7%aa%d7%9c%d7%9e%d7%95%d7%aa-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%97%d7%a1%d7%9b%d7%95%d7%9f-%d7%9c%d7%a9%d7%9b%d7%99%d7%a8%d7%99%d7%9d/#respond Sun, 29 Aug 2021 10:07:00 +0000 https://akesef.co.il/?p=265 קרן השתלמות היא סוג של קופת גמל, שמהווה אפיק חסכון שנועד במקור לשכירים ונפתח בשנים האחרונות גם לעצמאיים וחברי קיבוצים. קרן השתלמות נועדה במקור לשמש עובדים למימון השתלמויות מקצועיות כמו גם כנסים ולימודים נוספים, אך כיום היא משמשת אפיק חסכון לטווח בינוני. האפיק היחידי שלא לטווח ארוך שהוא פטור ממס, לאחר כניסה של רפורמות שונות […]

The post קרן השתלמות קופת חסכון לשכירים appeared first on מגזין פיננסי.

]]> קרן השתלמות היא סוג של קופת גמל, שמהווה אפיק חסכון שנועד במקור לשכירים ונפתח בשנים האחרונות גם לעצמאיים וחברי קיבוצים. קרן השתלמות נועדה במקור לשמש עובדים למימון השתלמויות מקצועיות כמו גם כנסים ולימודים נוספים, אך כיום היא משמשת אפיק חסכון לטווח בינוני. האפיק היחידי שלא לטווח ארוך שהוא פטור ממס, לאחר כניסה של רפורמות שונות בשנים האחרונות בשוק ההון במדינת ישראל.

ההפקדה פטורה ממס הכנסה בגבולות הפרשה של אחוזים בודדים (עד ל-2.5 אחוז) מהמשכורת של השכיר, והפרעה של המעביד על 7.5%. המעביד והשכיר כמו שניתן להבין, מפרישים שניהם כסף לקרן ההשתלמות, תלוי בחוזה העבודה בניהם. פחות מחצי מהשכירים מחזיקים בקרן השתלמות, והעשירון העליון מחזיק בה באחוזים גבוהים מאד. עקב כך, קמו דרישות שונות לביטול הפטור ממס בקרנות האלו. מה שבוטל, לאור התנגדויות שונות.
מושגים שכדאי להכיר:

  • קרן השתלמות כללית - קרן אשר הכספים בה מנוהלים בהתאם לשיקול הדעת של מנהל הקרן ללא התחייבות להשקעה באפיקים ספציפיים או ניהול מסויים.
  • מסלול מתמחה - מסלול שבו אחוז מסויים מכספי הקרן מושקע באפיק שנקבע מראש, בניגוד לקרן השתלמות כללית(ראה דלעיל) שם הכספים מנוהלים בהתאם לרצון בעל הקרן.
  • מדד שארפ - מדד המודד את רמת התשואה ביחס לרמת הסיכון של קרן ההשתלמות, כאשר רמת סיכון גבוהה לעומת רווח נמוך, נחשב ללא רווחי ולא כדאי. המדד מודד את כדאיות נטילת הסיכון ביחס לרווח, אך אינו מתחשב בסיכון עצמו.

קרן השתלמות או פק"מ?

עקב הטבות מס שונות הנתנות לקרן השתלמות (היא פטורה ממס), ההשקעה בה עדיפה על פני ההשקעה בפק"מ.

איך בוחרים קרן השתלמות?

הבחירה של קרן השתלמות נעשית קודם כל לפי רמת הסיכון הרצויה על ידי השכיר (או העצמאי). עם זאת מעבידים רבים מגבילים את השכירים שלהם לקרנות ספציפיות. ככל שהעמית של הקרן צעיר יותר ובעל יותר שנים באופק, כך אפשר לבחור בקרן בעלת סיכון גבוה יותר. כמו כן פרמטר נוסף הוא דמי הניהול, והגוף המנהל את הקרנות.

קרן השתלמות - השוואה

השאר פרטים באתר קרן השתלמות על מנת להשוות בין מספר קרנות מובילות במשק הישראלי. לאחר מכן, יצרו איתך קשר עד 5 חברות מובילות לניהול קרנות השתלמות.

The post קרן השתלמות קופת חסכון לשכירים appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%a7%d7%a8%d7%9f-%d7%94%d7%a9%d7%aa%d7%9c%d7%9e%d7%95%d7%aa-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%97%d7%a1%d7%9b%d7%95%d7%9f-%d7%9c%d7%a9%d7%9b%d7%99%d7%a8%d7%99%d7%9d/feed/ 0 עצות אסטרטגיות ופיננסיות לפתיחת עסק חדש https://akesef.co.il/%d7%a2%d7%a6%d7%95%d7%aa-%d7%90%d7%a1%d7%98%d7%a8%d7%98%d7%92%d7%99%d7%95%d7%aa-%d7%95%d7%a4%d7%99%d7%a0%d7%a0%d7%a1%d7%99%d7%95%d7%aa-%d7%9c%d7%a4%d7%aa%d7%99%d7%97%d7%aa-%d7%a2%d7%a1%d7%a7-%d7%97/ https://akesef.co.il/%d7%a2%d7%a6%d7%95%d7%aa-%d7%90%d7%a1%d7%98%d7%a8%d7%98%d7%92%d7%99%d7%95%d7%aa-%d7%95%d7%a4%d7%99%d7%a0%d7%a0%d7%a1%d7%99%d7%95%d7%aa-%d7%9c%d7%a4%d7%aa%d7%99%d7%97%d7%aa-%d7%a2%d7%a1%d7%a7-%d7%97/#respond Wed, 25 Aug 2021 09:59:29 +0000 https://akesef.co.il/?p=263 פתיחת עסק עצמאי זה לא הליך ותהליך המתאים לכל אחד. גם לאלו שניחנו בכישורי יזמות, יכולות ניהול, ברק בעיניים ומוכנות להשקיע את כל הנדרש לטובת העסק, הדבר אינו מובן מאיליו ומחייב תכנית עסקית ואסטרטגית חכמה. לאחר שהגעתם להחלטה מבוססת כי הצעד של יזמות עסקית הינו הצעד הרלוונטי עבורכם שיקרב אתכם להתפתחות מקצועית מהבחינות השונות, מומלץ […]

The post עצות אסטרטגיות ופיננסיות לפתיחת עסק חדש appeared first on מגזין פיננסי.

]]> פתיחת עסק עצמאי זה לא הליך ותהליך המתאים לכל אחד. גם לאלו שניחנו בכישורי יזמות, יכולות ניהול, ברק בעיניים ומוכנות להשקיע את כל הנדרש לטובת העסק, הדבר אינו מובן מאיליו ומחייב תכנית עסקית ואסטרטגית חכמה. לאחר שהגעתם להחלטה מבוססת כי הצעד של יזמות עסקית הינו הצעד הרלוונטי עבורכם שיקרב אתכם להתפתחות מקצועית מהבחינות השונות, מומלץ להצטייד בליווי מקצועי של יועץ או מאמן עסקי שיהיה לצדכם ויכוון אתכם בכל הנדרש לצורך התקדמות התהליך. במעמד זה כדאי גם לבחון אפשרות של הכשרה מקצועית בתחום היזמות עסקית או כזו שתקנה לכם כלים מקצועיים עדכניים בתחומכם ולהסתייע בגופים המציעים שירותים ומידע חיוני לבעלי עסקים לצורך הפעילות העסקית. להלן מספר עצות אסטרטגיות ופיננסיות שיסייעו לכם בתהליך פתיחת העסק:

חשיבות התכנית העסקית מאחורי העסק

לתכנית עסקית הכוללת תכנון אסטרטגי, פיננסי ושיווקי יש משמעות ניכרת ואף מכרעת בסיכויי הצלחת העסק. כדאי להיוועץ בשלב בניית התכנית העסקית, המסייעת להפיכת הרעיון העסקי הפוטנציאלי לתכנית ביצועית מפורטת, עם איש מקצוע מתחום הייעוץ או האימון. יועץ מהסוג יוכל לכוון בכל הקשור לבחינת הרווחיות העתידית של העסק תוך שקלול ולקיחה בחשבון של כל המרכיבים הנדרשים. כמו כן גם מיפוי המתחרים הבולטים והיכרות מקסימאלית עם השוק הרלוונטי ואפשרויות המימון לצורך הקמת העסק בפועל. תכנית זו כאמור נדרשת להיות מפורטת ויישומית ככל הניתן, דבר שהינו חיוני גם לצורך בקשת הלוואה בערבות המדינה שמציעה הקרן לסיוע לעסקים קטנים, המעודדת יזמות מהסוג. חשוב להדגיש שתכנית עסקית כוללת הגדרת יעדים ומטרות אופרטיביים, כולל הגדרה מפורטת של לוחות זמנים לכל צעד וצעד.

איך לבחור יועץ / מאמן עסקי?

ליועץ עסקי ומאמן יש תפקיד בעל ערך מוסף לאורך כל שלבי חיי העסק, כאשר בשלב טרום הקמת העסק מדובר בתפקיד שאין לו תחליף. שני אנשי מקצוע אלו יוכלו לקדם תהליך של המרת החלום העסקי לכזה שיהיה בעל חזון ברור ומציאותי. יועץ עסקי יוכל לכוון בכל הקשור לצעדים הבירוקראטיים הנדרשים לצורך הקמת העסק (לרבות פתיחת תיקים במס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי) ובהבנת ההיבטים הכספיים שכרוכים בהקמת עסק ונדרשים ללקיחה בחשבון. מהות תפקידו של המאמן הינה שונה, כאשר פעילותו המקצועית של איש מקצוע מתבססת על ההנחה כי לבעל העסק הידע הנדרש לצורך הקמת העסק והתהליך המשותף מתמקד בפיתוח יכולותיו האישיות של בעל העסק והקניית כלים פרטיים שישמשו אותו נאמנה לאורך כל חיי העסק. כמו כן גם זיהוי חולשות וחסמים שעלולות לעכב את התקדמות העסק והפיכתם למקדמים.

סל שירותיים עסקיים תחת גג אחד

ליזמים ובעלי עסקים כדאי להיעזר בגופים המציעים מכלולים שירותים עסקיים תחת גג אחד. גופים אלו מציעים מגוון שירותים לעסקים לצד מדריכים מקצועיים בתחומי סחר חוץ, פיננסים, שיווק ועוד. השירותים כוללים קישור ליועצים מתחומים שונים- כולל יועצים עסקיים, פיננסיים, משפטים ואחרים, כמו גם חשיפה להזדמנויות עסקיות והצעות מכרזים שיוכלו לקדם את הרחבת העסק ומינופו. מפגשי נטוורקינג והשתתפות פעילה בפורומים מקצועיים יוכלו לתרום לפיתוח קשרים עסקיים ואלו לצד הכשרות מקצועיות מקיפות בתחומן, למשל קורסים מקצועיים המיועדים לחיזוק הביטחון בשפה זרה לשימוש עסקי או להקניית כלים מעודכנים בתחום הסחר בינלאומי. לימודים מקצועיים אלה אינם ההזדמנות היחידה לרכישת כלים מקצועיים, גופים אלה מקיימים באופן שוטף כנסים מקצועיים וימי עיון המתמקדים בנושאים מגוונים. החל מהתייחסות לסוגיות הרלוונטיות ליבואנים כמו זכויות קניין או יום עיון בנושא עבודה עם קבלני חוץ.

The post עצות אסטרטגיות ופיננסיות לפתיחת עסק חדש appeared first on מגזין פיננסי.

]]> https://akesef.co.il/%d7%a2%d7%a6%d7%95%d7%aa-%d7%90%d7%a1%d7%98%d7%a8%d7%98%d7%92%d7%99%d7%95%d7%aa-%d7%95%d7%a4%d7%99%d7%a0%d7%a0%d7%a1%d7%99%d7%95%d7%aa-%d7%9c%d7%a4%d7%aa%d7%99%d7%97%d7%aa-%d7%a2%d7%a1%d7%a7-%d7%97/feed/ 0